Självfinansieringsandelen av bostadslånet beror på om du är förstagångsköpare eller inte

Självfinansieringsandelen av bostadslånet betyder den del av bostadens köpepris som du inte kan finansiera med lån. Beloppet av självfinansieringsandelen beror på om du köper din första bostad eller byter bostad.

Förstagångsköpare behöver en självfinansieringsandel, alltså besparingar som uppgår till 5 procent av bostadens köpepris eller en motsvarande annan säkerhet. Om man däremot köper sin första bostad med BSP-lån är motsvarande självfinansieringsandel minst 10 procent.  

Bostadsbytare, alltså de som säljer sin gamla bostad för att köpa en ny, ska ha besparingar eller annan säkerhet för minst 10 procent av bostadspriset som självfinansieringsandel.

Vad betyder handpenning för bostadslån?

I vardagligt språk menar man ofta självfinansieringsandelen av bostadslånet då man talar om handpenning. Vid bostadsköp är handpenning det förskott som bostadsköparen betalar till säljaren.

Läs mer om köpeanbud på bostad och handpenning

Det lånetak Finansinspektionen har ställt kan ändra självfinansieringsandelen

Självfinansieringsandelen av bostadslånet påverkas av myndigheternas beslut om lånetaket. Enligt kreditinstitutslagen får beloppet av bostadslånet, alltså den maximala belåningsgraden, vara högst 90 procent (95 procent för förstagångsköpare) av det verkliga värdet för säkerheterna då lånet beviljas.

Finansinspektionen (FI) har rätt att sänka dessa grundnivåer med högst tio procentenheter. Det betyder att FI kan sänka lånetaket till 85 procent för förstagångsköpare och 80 procent för andra bostadsköpare. Lånetaket infördes år 2016. Det har sänkts två gånger och återställts till grundnivån bägge gångerna.

Då lånetaket sänks innebär det att den som ansöker om bostadslån behöver mer egna besparingar. Syftet med regleringen är att förhindra en överhettning av bostadsmarknaden och att hushållen ska dra på sig för stora skulder. Den som ansöker om lån ska ha en tillräcklig förmåga att återbetala alla sina lån, inklusive alla befintliga och kommande lån.

Regleringen gäller lån som beviljats för att skaffa en bostadsaktie, bostadsfastighet, fritidsbostad eller placeringsbostad eller för en grundlig renovering av en bostad.

Lånetaket återställdes för ett tag sedan till grundnivån

FI:s direktion återställde bolånetaket från 85 procent till 90 procent i december 2023. Bolånetaket för förstagångsköpare förblev 95 procent. 

Sommaren 2021 sänkte Finansinspektionen den maximala belåningsgraden för bostadslån till 85 procent. I och med ändringen i december 2023 återställdes lånetaket till den tidigare grundnivån.

Även säkerheterna påverkar hur mycket egna besparingar som du behöver för bostadslånet

Observera att de besparingar som behövs för bostadslånet utöver myndighetsreglering påverkas av bankernas krav på säkerhet för lånet.

Med säkerhet för lånet avses den egendom som låntagaren ger banken i pant i händelse av att hen inte kan återbetala lånet som avtalat. Bostaden som köps utgör alltid i första hand säkerhet för bostadslånet. 

På Nordea är bostadens säkerhetsvärde högst 75 % av bostadens verkliga värde. Det betyder att du behöver egna sparmedel eller annan säkerhet för 25 % av lånet. 

Om du exempelvis köper en bostad för 100 000 euro är dess belåningsvärde 75 000, vilket motsvarar den summa du får i bostadslån. Om du behöver mer än 75 000 euro lån behöver du ytterligare säkerhet.

Vad är egna besparingar och säkerheter?

För att kunna få ett lån behöver man en självfinansieringsandel som kan vara t.ex. medel man sparat själv eller andra säkerheter. Säkerheter kan vara t.ex. insättningar, placeringar eller annan egendom.

Läs mer om säkerheter

Exempel på självfinansieringsandel och säkerheter

Bostadens köpepris är 100 000 euro och belåningsvärdet 75 000 euro i alla exempel.

Förstagångsköpare, BSP-lån
Förstagångsköpare, inte BSP-lån
Bostadsbyte

Förstagångsköpare som ansöker om BSP-lån

  • Du får lån på högst 90 000 euro (lånetaket är 90 %). 
  • Du bör ha sparat 10 000 euro (10 %) på BSP-kontot.
  • Du får avgiftsfritt statsborgen för den summa som överstiger belåningsvärdet, som i detta exempel är 15 000 euro (15 %). Du behöver inga tilläggssäkerheter.

Förstagångsköpare som inte ansöker om BSP-lån

  • Du får lån på högst 95 000 euro (lånetaket är 95 %).
  • Egna besparingar behöver du minst 5 000 euro (5 %). 
  • Det belopp på 20 000 euro som överstiger bostadens belåningsvärde på 75 000 euro behöver du annan tilläggssäkerhet för. 
  • Om du tar över 95 000 euro lån, överskrids lånetaket, och du behöver ytterligare säkerhet. 

Om du inte har tillräckligt med säkerhet kan du alternativt skaffa Nordeas EgenGaranti eller statsborgen upp till lånetaket. Vi diskuterar gärna alternativen med dig under låneförhandlingarna.

Bostadsbytare som säljer sin gamla bostad och köper en ny

  • Du får högst 90 000 euro lån (lånetaket är 90 %).
  • Egna besparingar behöver du minst 10 000 euro (10 %).
  • Det belopp på 15 000 euro som överstiger bostadens belåningsvärde på 75 000 euro behöver du annan tilläggssäkerhet för.
  • Om du tar över 90 000 euro lån, överskrids lånetaket, och du behöver ytterligare säkerhet. 

Om du inte har tillräckligt med säkerhet kan du alternativt skaffa Nordeas EgenGaranti eller statsborgen upp till lånetaket. Vi diskuterar gärna alternativen med dig under låneförhandlingarna.

Vanliga frågor om självfinansieringsandel och lånetak