Förstagångsköpare – vet du vilka förmåner du får?

Nordea Hypoteksbanks vd Jussi Pajala berättar vilka påståenden om bostadslån som stämmer och vilka som inte gör det.

Påstående: Du kan inte köpa en första bostad utan eget sparkapital.

Sant. Påståendet stämmer då du kan få lån upp till 95 % av priset på din första bostad. Du behöver alltså annan finansiering, såsom eget sparkapital för 5 % av priset. Du måste också alltid se till att du har tillräckliga säkerheter. För att få ett BSP-lån behöver du eget sparkapital på 10 % av bostadens köpepris.

Påstående: Du kan inte köpa ett egnahemshus som första bostad.

Falskt. Du kan köpa ett egnahemshus som första bostad, men det är inte så vanligt. Det viktigaste är att beräkna att du har tillräcklig betalningsförmåga. I regel är belåningsvärdet på den bostad som köps 75 % vilket betyder att låntagaren måste skaffa tilläggssäkerheter till ett värde på 25 %. Om det är fråga om en fastighet som är i dåligt skick kan dess belåningsvärde vara lägre vilket betyder att låntagaren behöver ännu mer tilläggssäkerheter. Den som bor i ett egnahemshus måste också ha betalningsförmåga eller besparingar att upprätthålla och renovera bostaden med.

Påstående: Om du tar bostadslån för din första bostad finns det en övre gräns för lånet.

Sant. I alla situationer fastställer kundens betalningsförmåga det högsta lånebeloppet. Om kunden har betalningsförmåga och säkerheterna är i skick finns det ingenting som förhindrar att köpa en större eller dyrare bostad. Det finns en övre gräns för BSP-lån per ort.

Påstående: Det är bra att köpa den första bostaden så tidigt som möjligt.

Sant/falskt: Det finns inget rätt eller fel svar. Du gör klokt i att fundera på om en hyres- eller ägarbostad passar din livssituation bäst. Att äga en bostad är ekonomiskt lönsamt eftersom du på samma gång ökar din förmögenhet. Ju tidigare du köper en bostad, desto längre hinner du öka din förmögenhet. 

Påstående: Den som köper sin första bostad gör klokt i att fundera på att ta bankens räntetak för lånet.

Sant. Ja, det är absolut bra att överväga ett räntetak. Det gäller inte bara förstagångsköpare utan alla som tar bostadslån. Vi stresstestar alla bostadslån med en ränta på 6 % och en lånetid på 25 år. Med ett väldimensionerat ränteskydd kan du få ett lägre ränteskydd på exempelvis 5 % och på så sätt se till att referensräntan på lånet inte överstiger denna gräns inom den avtalade tidsfristen. Då har du i praktiken en reservkassa som du kan använda på önskat sätt. 

Förstagångsköparen behöver mindre sparkapital

En av de mest betydande förmånerna för förstagångsköpare är att banken kräver att de har mycket mindre eget sparkapital då de ansöker om bostadslån än de som redan har köpt sin första bostad och tagit lån.  

För att få ett vanligt lån för att köpa din första bostad kräver banken att du har sparat 5 % av bostadspriset medan kravet på sparkapitalet är 10 % om du byter bostad. För att få ett BSP-lån måste du ha sparat 10 % av bostadspriset. 

”Unga verkar veta ganska lite om BSP. Å andra sidan kan de få information om systemet för sent, då man måste spara på BSP-kontot under minst åtta kalenderkvartal. Många skulle ändå ha kunnat spara under åren och få bra förmåner”, säger Nordeas bolånerådgivare Teemu Hiltunen.  

Det lönar sig att börja bostadsspara även om du inte exakt vet när du tänker köpa en bostad. Då spartiden är lång kan du redan med små belopp spara ihop ett stort sparkapital. Genom att lägga undan pengar regelbundet kan du också öva på hur det är att återbetala lånet i framtiden.  

”Ofta är det de egna föräldrarna som uppmuntrar den unga att skaffa ett eget hem. Även tipset på att spara får man ofta hemifrån”, berättar Hiltunen.  

Läs mer om BSP-lån.

Du kan köpa en egen bostad när du har sparat på ditt BSP-konto under två år och fått statsborgen  

BSP-sparare drar nytta av den avgiftsfria statsborgen som garanterar lånebeloppet upp till 90 % gentemot banken och ingen annan säkerhet behövs. ”Det är en av fördelarna med BSP-besparingarna som många unga inte vet om”, säger Teemu Hiltunen.  

Om man inte tar BSP-lån godkänns bara 75 % av bostadspriset som säkerhet. För resten av lånet behöver man andra realsäkerheter, såsom ytterligare egna besparingar eller en avgiftsbelagd tilläggssäkerhet som banken beviljar.

Enligt Hiltunen kan BSP-sparare vid behov köpa även en dyrare bostad än vad som står i BSP-villkoren. ”Om bostadspriset överstiger det BSP-lånebelopp som låntagaren kan få förhandlar vi om tilläggslån och dess nödvändiga säkerheter.”

Läs mer om BSP-lån.

Ränteförmåner och räntestöd för förstagångsköpare

Trots att bostadspriserna har sjunkit kan den mycket högre räntenivån för bostadslån än tidigare skapa oro hos förstagångsköpare.  

Den som överväger situationen kan bli lättad av att veta att räntan på BSP-lånet är lägre än räntan på andra motsvarande bostadslån. Dessutom, om räntan på BSP-lånet överstiger 3,8 %, betalar staten räntestöd för lånets ränta under de första tio åren med lånet.   

BSP-spararen får också högre ränta på sina insättningar än på ett brukskonto och kan därför spara till bostaden snabbare än tidigare. Utöver inlåningsräntan på 1 % får de som tagit BSP-lån en tilläggsränta på 4 % på BSP-kontot. Inlånings- och tilläggsräntan är skattefria.