Räntenedgång – vad innebär det för lån, besparingar och placeringar?

Vilken effekt har sänkningen av styrräntan i september på bolånekostnaderna? 

Förväntningarna på räntesänkningar har redan påverkat referensräntorna på bostadslån, såsom 3 och 12 månaders euriborräntor. 

Till exempel 12 månaders euriborränta har redan sjunkit till 3 procent då räntan i slutet av fjolåret var över 4 procent. Det beror på att nivån på 12 månaders euriborränta fastställs utifrån marknadens förväntningar på styrräntan under de följande 12 månaderna.

För bolånekunder realiseras räntenedgången då räntan justeras vilket för 12 månaders euriborränta sker en gång om året. Om räntejusteringsdagen infaller nu sjunker referensräntan på bostadslånet med cirka 1 procentenhet eftersom referensräntan ligger 1 procentenhet lägre än för ett år sedan.

För ett bostadslån på exempelvis 200 000 euro (annuitetslån) med en återstående återbetalningstid på 20 år skulle en nedgång på 1 procentenhet i referensräntan innebära att räntekostnaderna minskar med cirka 200 euro och de månatliga lånekostnaderna med cirka 100 euro medan amorteringsbeloppet ökar i motsvarande grad.

När förändras min rörliga ränta?

Referensräntan på lånet justeras alltid på räntejusteringsdagen som fastställs enligt lånets uttagsdag. Du kan kontrollera följande räntejusteringsdag för ditt bostadslån i nät- eller mobilbanken under låneinformation. 

Vilken ränta ska du välja?

Den ränta som passar dig beror på dina behov och mål. Någon vill planera sin ekonomi noggrannare medan andra tål förändringar bättre. Valet av räntan beror alltså på din räntesyn.

Om du kan tåla räntefluktuationer kan du välja en kort ränta som följer marknaden i en snabb cykel. Om du däremot vill veta kommande ränteutgifter på förhand och planera din ekonomi noggrant är det bra att välja en så stabil ränta som möjligt. Alltså en ränta som inte fluktuerar mycket eller gör det långsamt.

Även om din ekonomi skulle tåla ränteförändringar är det i regel inte klokt att använda all flexibilitet i ekonomin till boende under småbarnsåren. Den populäraste referensräntan på bostadslån är fast i de flesta europeiska länder vilket gör hushållets månadsutgifter mer förutsebara. Då du väljer din låneränta gör du klokt i att fundera på vilka utgifter som är viktiga i din ekonomi och se till att du har tillräckligt med pengar för dem i olika räntelägen.

Du kan också fördela lånet till exempel i två delar så att den ena delen har rörlig och den andra fast ränta. Då vet du på förhand månadsraterna för den fasta delen av lånet, men kan ändå dra nytta av räntenedgång. Om du byter bostad kan du koppla lånet med fast ränta till ditt nya hem.

Hur säkert är det att räntorna fortsätter att sjunka? 

Det går inte att förutspå ränterörelser med säkerhet. Nordeas syn har redan länge varit att exempelvis 12 månaders euriborränta ligger kring 3 procent vid årsskiftet och sjunker till cirka 2,75 procent våren 2025.

Eftersom ränteutvecklingen ändå beror på hur ekonomin och inflationen utvecklas i eurozonen förknippas vår ränteprognos med betydande osäkerhet. 

Om ekonomin växer och inflationen utvecklas kraftigare än väntat kan räntorna sjunka långsammare än estimerat. Om inflationen däremot sjunker varaktigt och den ekonomiska tillväxten är långsam kan räntorna sjunka snabbare än väntat. Vi tror ändå inte att räntorna sjunker tillbaka till noll procent. 

Är det en bra tid att teckna ränteskydd nu om man ännu inte har det?

Det är sannolikt att räntorna sjunker, men vi vet inte hur räntorna utvecklas på lång sikt. Med hjälp av ränteskyddsprodukter vet du alltid på förhand hur mycket ränta du betalar. Du kan skydda ditt bostadslån mot ränteuppgång med räntekorridor, räntetak eller fast ränta.

Läs mer om ränteskydd och fast ränta

Vilken nytta har man av att byta referensränta?

Det är bra att välja referensräntan utifrån din egen situation och inte byta den ofta då det innebär avgifter. Det går förstås att byta räntan, men det minskar inte månadskostnaderna för lånet särskilt snabbt.

Bostadslån har typiskt en lång lånetid på i genomsnitt 23 år. Därför spelar ränteförändringar inte så stor roll på kort sikt. Då man tänker på räntekostnaderna för hela lånet är det i regel viktigare att följa hur räntorna utvecklas under de kommande åren än inom några veckor eller månader.

Hur skiljer sig Nordea Prime från andra referensräntor?

Nordea Prime är stabilare än andra marknadsräntor. Värdet på den förändras i en långsammare takt än euriborräntorna och den följer dessa räntor med ett litet dröjsmål. För närvarande är Nordea Prime 3,5 procent. Vi informerar om ränteförändringen alltid två veckor på förhand.

Med ändringsansökan i mobil- eller nätbanken kan du ansöka om att byta referensräntan 12 månaders euriborränta till Nordea Prime eller vice versa. 

Läs mer om Nordea Prime.

Börjar bostadshandeln kvickna till då räntorna sjunker? 

Det är vanligt att bostadspriserna stiger då räntorna sjunker. 

Bostadsmarknaden har pekat nedåt i nästan två år. Ränteuppgången har tagit uttryck i att bostadsaffärerna har minskat och bostadspriserna sjunkit. I början av 2024 var priserna på gamla aktiebostäder 11,5 procent lägre än i mitten av 2022. I år har bostadspriserna ändå utvecklats stabilt. Antalet bostadsaffärer har minskat med cirka 30 procent från den normala nivån. 

Under sommaren såg vi redan att bostadshandeln kvicknade till lite då antalet sålda gamla bostäder ökade jämfört med samma period året innan. Bostadshandeln är ändå fortfarande blygsam, men räntenedgången väntas sätta fart på handeln och även prisnedgången väntas plana ut. 

En orsak till att går trögt på bostadsmarknaden är att affärerna bildar kedjor. Det beror på att säljarna först försöker sälja sin nuvarande bostad innan de köper en ny. 

Läs mer om byte av bostad

Är det rätt tid att köpa nu eller vänta på att räntorna sjunker ytterligare?

En bra tidpunkt för bostadsköpet är då det passar den egna livssituationen. Det kan vara klokt att köpa en bostad nu då bostadspriserna i genomsnitt är lägre än på två år. 

Om du har tagit lån för bostaden har det på sistone varit något dyrare att äga en bostad än att bo på hyra då räntorna har varit höga. Då räntorna sjunker minskar lånekostnaderna. 

Om du överväger att köpa eller byta bostad gör du klokt i att fundera på dina nuvarande och framtida boendekostnader. När du köper en egen bostad ökar du din förmögenhet då du återbetalar lånet i stället för att betala hyra till någon annan. 

Nedgången i bostadspriserna är en god nyhet för de som tänker byta till en större bostad. Även om priset på din nuvarande bostad har sjunkit har priset på en större bostad sannolikt sjunkit ännu mer. Därmed behöver du vid bostadsbyte lägga emellan ett mindre belopp än tidigare. Till exempel om priset på din nuvarande bostad på 100 000 euro och en större bostad på 150 000 euro har sjunkit med 10 procent har den mellanskillnad som du ska betala minskat från 50 000 euro till 45 000 euro.   

Även beskattningen av bostäder har lättats från fjolåret då överlåtelseskatten på aktiebostäder sjönk från 2 procent till 1,5 procent och på fastigheter från 4 procent till 3 procent. Exempelvis för ett egnahemshus på 200 000 euro behöver man betala 2 000 mindre skatt.

Läs mer om skillnaderna mellan att äga en bostad och bo på hyra 

Vad innebär räntenedgången för den som sparar på konto?

Nordeas analytiker bedömer att räntorna kommer att sjunka måttligt i år. Om räntorna sjunker till cirka tre procent har förändringen inte någon särskilt stor inverkan på insättningar. Om räntorna fortsätter att sjunka nästa år kan förändringen då vara större.

Eftersom räntorna fortsättningsvis väntas sjunka, erbjuder vi nu högre ränta på kortfristiga insättningar än på långfristiga insättningar. För en insättning på 3 månader får du för närvarande högre årlig ränta än för insättningar på 12 månader. Å andra sidan får du samma ränta på en längre insättning under hela insättningsperioden, även om räntorna skulle sjunka mer under perioden.

Du gör klokt i att samla en reservkassa på ett sparkonto även om räntorna skulle sjunka. När du har sparat ihop en reservkassa kan det vara dags att börja tänka på långsiktigt sparande i fonder.

Vad innebär räntenedgången för den som placerar i fonder?

Det är bra att planera fondplaceringar för en lång tid, med en placeringshorisont på flera år. Ge inte upp din placeringsplan eller ditt regelbundna månadssparande – det lönar sig alltid att spara och placera utifrån sina behov och sin riskprofil.

Räntefluktuationerna påverkar särskilt räntefonder, eftersom avkastningen på dem beror på räntenivån. Uppgång och nedgång i räntorna har en omvänd inverkan på räntefondernas avkastning, vilket betyder att en räntenedgång kan ge den som placerar i räntefonder bättre avkastningsmöjligheter på kort sikt. Å andra sidan försämrar räntenedgången räntefondernas framtida avkastningsmöjligheter på lång sikt.

Hur inverkar räntenedgången på månadssparande?

Det lönar sig alltid att spara regelbundet. Vi rekommenderar att du håller fast i din egen spar- och placeringsplan även om marknaden skulle fluktuera. Om du vill diskutera din situation eller uppdatera din plan kan du boka ett avgiftsfritt möte med vår expert. Läs mer och boka tid till placeringsrådgivning

Vad innebär räntenedgången för aktieplacerare?

För aktiemarknaden har ekonomins återhämtning varit av större större betydelse än räntenivån, eftersom räntenedgången inte nödvändigtvis inverkar just alls på aktieplaceringar. 

Enligt nuvarande prognoser bidrar världsekonomins tillstånd till att helhetsbilden fortsättningsvis är positiv för aktieplacerare. 

En långsiktig placerare gör ändå klokt i att se längre än till enskilda händelser. Det viktigaste är att göra upp en placeringsplan och följa den, särskilt då marknaden fluktuerar.