Euribor | 12 månaders euriborränta och andra euriborräntor

ECB inledde räntehöjningar – fler att vänta

Europeiska centralbanken inledde räntehöjningar i juni genom att höja styrräntan med 0,25 procentenheter. De stigande energipriserna till följd av kriget i Mellanöstern har ökat centralbankens inflationsoro även på medellång sikt. Därför bedömer vi att centralbanken fortsätter med räntehöjningar vid sina kommande möten.

I vår grundläggande prognos stiger styrräntan till 3 procent i oktober. Situationen utvecklas dock kontinuerligt, och ränteprognoserna är för närvarande förknippade med en betydande osäkerhet. ECB ville inte uppge en närmare tidsplan för kommande höjningar.

ECB:s styrräntor påverkar marknadsräntorna, såsom euriborräntorna på bostadslån.

Euriborräntan är den vanligaste referensräntan på bostadslån

Euriborräntorna (Euro Interbank Offered Rate) är referensräntor på penningmarknaden i eurozonen. De fastställs utifrån den ränta med vilken stora banker i eurozonen kan få finansiering i euro på penningmarknaden utan säkerhet.

Euriborräntorna grundar sig alltså på marknadsräntorna i Europa, men de är inte alls lika populära som referensräntor i alla europeiska länder som i Finland.

”Euroländerna har också sina egna preferenser och särdrag. Historiskt sett har rörliga räntor varit populära i Finland. Fasta räntor är däremot populära i till exempel Tyskland”, säger Nordeas chefsanalytiker Jan von Gerich.

Finländare har föredragit korta rörliga räntor redan länge. Som referensränta för bostadslån har man typiskt valt 12 månaders euriborränta även om intresset för korta räntor har ökat den senaste tiden då räntorna har stigit.

”I regel ligger rörliga räntor på en lägre nivå än fasta långa räntor då man tar bostadslån. Därför kan det kännas logiskt att välja den förmånligare räntan. Historiskt sett har korta rörliga räntor i genomsnitt varit något billigare än fasta räntor”, säger Jan von Gerich.

Referensräntorna noteras offentligt och du kan hitta värdet på euriborräntorna på Finlands Banks webbplats.

Läs mer om ränteskydd för bostadslån

Mies keltaisessa sadetakissa etsimässä kotia

Med hjälp av ränteskyddsprodukter vet du alltid på förhand hur mycket ränta du betalar.

12 månaders euriborränta hjälper dig med ekonomiplanering

Människorna förhåller sig olika till den risk som förknippas med ränteuppgång. Euriborräntorna av olika längder erbjuder alternativ för (att tackla) detta. Korta räntor reagerar snabbare på ändringar i räntenivån än 12 månaders euriborränta som för sin del ger lite mer stabilitet.

”Om vi jämför ändringar i korta och långa referensräntor, kan korta räntor under en jämförelseperiod stiga till en mycket högre nivå än den de längrel räntorna låg på i början av perioden/var långa referensräntor låg i början av perioden. Då kan lånekostnaderna ändras markant exempelvis med tre månaders mellanrum”, säger Jussi Pajala.

Även om 12 månaders euribborränta är rörlig ger den alltså i viss mån samma fördelar som fasta räntor. Den kan ge tillfälligt skydd om räntorna stiger.

Fördelen med ett års euriborränta är att du alltid vet beloppet av låneamorteringarna och räntan på bostadslånet för ett år framåt. Det hjälper med att planera ekonomin.

12 månaders euriborränta används också som referensränta för studielån.

Allt fler väljer 3 månaders euriborränta också för sitt bostadslån

Fördelarna med kortare euriborräntor har typiskt att göra med att räntenivån till en början är lite lägre och att dessa räntor reagerar snabbare på sjunkande marknadsräntor.

”Ofta är exempelvis 3 månaders ränta lägre än 12 månaders ränta då man tar lån, men det här stämmer ändå inte alltid. Å andra sidan gynnas man också snabbare om räntorna sjunker”, säger Jan von Gerich.

På förhand kan man ändå inte veta vilken referensränta som ger den största nyttan. Korta referensräntor kan på den första räntejusteringsdagen ligga på en lägre nivå än 12 månaders ränta, men då de rör sig i en snabbare cykel kan läget snart vara det motsatta.

Flexibilitet till bostadslån

Du kan ansöka om amorteringsfria månader för ditt lån eller exempelvis ändring av räntan eller amorteringssättet. Enklast ändrar du amorteringsbeloppet med hjälp av FlexAmortering i mobil- eller nätbanken.

Läs mer om alternativen

Svar på frågor om euribor

Kan jag byta den nuvarande referensräntan på mitt bostadslån till någon annan referensränta?

Under lånetiden kan du byta bostadslånets referensränta till vilken annan referensränta som helst. Du kan byta till exempel 12 månaders euriborränta till Nordea Prime-ränta eller 3 eller 6 månaders euriborränta.

Vi tar ut en avgift för att byta referensräntan, och det är förmånligast att byta på räntejusteringsdagen. Du ser ditt låns räntejusteringsdag i låneuppgifterna i mobil- och nätbanken. Meddela oss att du vill byta referensräntan tidigast 30 dagar och senast 5 bankdagar innan ränteperioden för den nuvarande referensräntan går ut. Till skillnad från andra referensräntor har Nordea Prime-räntan ingen räntejusteringsdag.

Du kan ansöka om ändring av referensräntan i mobil- eller nätbanken.
Ändringen av referensräntan kan även påverka marginalen på ditt lån.

Du får bilagan till skuldebrevet för elektronisk underskrift. Både gäldenärer och eventuella tredjemanspantsättare måste underteckna bilagan innan räntebindningsperioden går ut.

I samband med att lånet garderas med ränteskydd är det avgiftsfritt att byta referensräntan, oberoende av räntejusteringsdagen.

Se prislistan

På vilken nivå beaktas euriborräntan vid stresstestet innan lånet beviljas?

Vi gör ett stresstest på lånet med en ränta på 6 %. Vi bedömer återbetalningsförmågan av varje kund som ansöker om bostadslån genom ett stresstest med en totalränta på 6 % och en lånetid på 25 år. Utöver lånebeloppet omfattar kalkylen alla andra befintliga lån samt alla andra månatliga utgifter och inkomstflöden som vi har kännedom om. Om kunden inte klarar av betalningsskyldigheterna för lånet med en totalränta på 6 % under en återbetalningstid på 25 år kan lånet i fråga inte beviljas. I sådana fall går vi sedan tillsammans igenom vilket lånebelopp som kunde vara lämpligt. Varje kund bedöms genom stresstestet med samma variabler oberoende av lånetiden och den faktiska totalräntan på lånet.

12 månaders euriborränta som är den vanligaste referensräntan på bostadslån är nu 2,7 % (4/2026). Den totala räntan på lånet består av referensräntan och den kundspecifika marginalen.

Couple talking together in the bed with small kids.

Marginalen på ditt bostadslån ändras inte under lånetiden medan referensräntan kan variera då marknaden fluktuerar. Räntan på lånet kan alltså stiga eller sjunka under lånetiden.

Vad påverkar den totala räntan på ditt bostadslån?