Syksy 2023 on ensiasunnon ostajan hetki

Aiempaa korkeampi korkotaso on johtanut Suomessa asuntojen hintojen laskuun, mikä on hieman yllättäen avannut houkuttelevia tilaisuuksia ensiasunnon ostajille, toteaa Nordean kiinnitysluottopankin toimitusjohtaja Jussi Pajala.

"Ensiasunnon ostajalle sanoisin, että nyt on hyvä hetki löytää oma unelmakoti edullisemmin hintatason laskettua. Asuntomarkkina ei tästä ole muuttumassa lyhyellä aikavälillä,” Pajala kannustaa. 

Laina ensiasuntoon ilman järjestelypalkkiota vuoden loppuun saakka

Nyt ensiasunnon ostajana saat asuntolainan Nordeasta ilman järjestelypalkkiota vuoden 2023 loppuun saakka. Eli kun otat lainaa ennen vuodenvaihdetta, esimerkiksi 100 000 euron lainassa hyödyt 400 euroa. Järjestelypalkkio on 0,4 % lainan määrästä, kuitenkin vähintään 300 euroa. 

Vuodenvaihteeseen saakka sinun ei tarvitse maksaa varainsiirtoveroa

Merkittävä etu juuri nyt on myös, että säästät varainsiirtoveron verran, kun ostat asunnon ennen vuodenvaihdetta. Esimerkiksi 100 000 euron kerrostaloasunnosta maksettava vero on ensi vuonna 1 500 euroa. Lue tarkemmin varainsiirtoverosta.

Nyt on ensiasunnon ostajan hetki asuntomarkkinoilla

”Koska asuntokaupan vauhti on hidastunut ja tarjonta on lisääntynyt, ensiasunnon ostaja on saanut rauhassa katsella ja pohtia mitä haluaa, vaikkapa isomman asunnon kuin ensin ajattelikaan. Siten unelman kartoittaminen on helpottunut. Toki parhaat menevät aina nopeimmin”, Pajala jatkaa.

Ensimmäinen koti on keskimäärin noin 45 neliön tilava yksiö tai kaksio, joita on viime aikoina rakennettu kasvukeskuksiin erityisen runsaasti. 

Ennen korkojen nousua moni pieni asunto päätyi sijoittajille vuokrakohteeksi, mutta Pajalan mukaan nyt myös moni näistä asuntosijoituskohteista on vapautunut ensiasunnon ostajien ulottuville, kun korkojen ja yleisen kustannustason nousu on luonut yleistä epävarmuutta asuntosijoittamista kohtaan. 

Webinaarista saat tietoa koroista ja asuntomarkkinoiden tilanteesta loppuvuonna.  Ekonomisti Juho Kostiainen ja rahoitusasiantuntija Amandeep Kaur keskustelevat myös mm. mitä asuntokaupoille lähtiessä on hyvä tietää, miten lainaa haetaan, ja mihin kannattaa kiinnittää huomiota uuden kodin valinnassa. Webinaari on tallennettu elokuussa.

Milloin ensiasuntoa harkitsevan kannattaa ottaa yhteyttä pankkiin? 

Monesti ensiasunnon ostajia mietityttää, pääseekö pankkiin lainaneuvotteluun ja saako lainaa ylipäätään. Jussi Pajala muistuttaa, että nuori ikä ei missään tapauksessa ole este lainan saannille.  

”Itse asiassa nuoret kyllä pääsevät lainaneuvotteluun ja saavat lainaa. Edellytyksenä on todennettu maksukyky, jotta lainan saa maksettua pankille takaisin."  

Lainaneuvottelussa käydään läpi lainaan liittyviä käsitteitä, kuten korot, vakuudet, lyhennystavat ja korkojen nousuun liittyvät suojautumismahdollisuudet.   

Moni luulee, että pankkiin ollaan yhteydessä vasta, kun on jo löydetty omaksi kodiksi sopiva asunto.  Tämä on yleinen väärinkäsitys, toteaa Nordeassa asuntoasioissa neuvova Teemu Hiltunen.  ”Pankkiin kannattaa olla yhteydessä ennakoivasti heti, kun mieleen tulee ajatus oman kodin hankkimisesta. Autamme sinua unelmiesi kirkastamisessa ja mahdollisuuksiesi kartoittamisessa”, Hiltunen neuvoo.   

Yksi syy ennakointiin on siinä, että kunkin asiakkaan kohdalla olisi hyvä katsoa, olisiko ASP-säästäminen vai muunlainen asuntosäästäminen hänelle paras vaihtoehto.

Lue tarkemmin, kuinka haet lainaa.

Valtion takauksella ja kahden vuoden ASP-säästämisellä kiinni omaan asuntoon  

ASP on lakiin perustuva ja valtion tukema järjestelmä, jonka alkuperäinen tarkoitus on ollut tukea nuorten ensiasunnon hankintaa. Tällä hetkellä ASPin eduista pääsee nauttimaan jopa 44-vuotias ensiasunnon ostaja.  

”Nuoret tuntuvat tietävän aika vähän ASPista. Tai tieto tulee liian myöhään, sillä ASP-tilille pitää säästää vähintään kahdeksana kalenterivuosineljänneksenä. Kuitenkin moni olisi voinut säästää vuosien mittaan ja saada hyvät edut”, Hiltunen tietää.  

Asuntosäästäminen kannattaa aloittaa, vaikka ihan tarkka asunnon ostoaika ei olisikaan vielä mielessä. Kun säästöaika on pitkä, pienetkin summat kerryttävät ajan kanssa hyvät säästöt. Samalla saa tuntumaa rahan laitosta sivuun ja aikanaan tulevasta lainan takaisinmaksusta.  

”Usein nuorten tarve ja ajatus oman kodin hankkimisesta tulee omilta vanhemmilta: oma koti pitää olla. Ja usein myös vinkki säästämiseen tulee kotoa”, kertoo Hiltunen.  

Hiltusen mukaan ASP-säästäjä voi tarvittaessa ostaa myös kalliimman asunnon kuin ASP-ehtojen mukaisesti saisi. ”Jos asunnon hinta on enemmän kuin ASP-lainaa voi ehtojen mukaan saada, neuvottelemme lisälainasta ja siihen tarvittavista vakuuksista.”

Ensiasunnon ostaja tarvitsee vähemmän säästöjä 

Yksi merkittävimmistä eduista ensiasunnon ostajalle on se, että häneltä edellytetään huomattavasti vähemmän säästöjä asuntolainaa hakiessa kuin heiltä, jotka ovat ensimmäisen asuntonsa ja lainansa jo ehtineet hankkia.  

Tavallisen ensiasunnon lainan säästövaatimus on vain 5 % asunnon hinnasta, kun asunnonvaihtajalla se on 15 %.  

Toisin sanoen asunnonvaihtaja saa asuntolainaa enintään 85 prosenttia sitä varten annettavien vakuuksien käyvästä arvosta. Ensiasunnon ostajilla tämä lainakatto on enintään 95 prosenttia, ja ASP-lainassa 90 prosenttia.   

ASP-lainassa omien säästöjen osuus on siis 10 %, eli enemmän kuin tavallisessa lainassa. Samalla säästäjä hyötyy kuitenkin maksuttomasta valtion takauksesta, joka takaa aina 90 prosenttiin asti lainamäärän pankille, eikä muuta vakuutta tarvita.  

”Siten ensiasunnon ostaja tarvitsee vain 10 % lainan määrästä omia säästöjä ja saa valtiontakauksen. Tämä on yksi ASP-säästöihin liittyvä etu, jota kovinkaan moni nuori ei tunnu tietävän”, toteaa Teemu Hiltunen.  

Ilman ASPia asunnon kauppahinnasta enintään vain 75 % käy vakuudeksi. Loppuosalle lainasta tarvitaan muita reaalivakuuksia, kuten esimerkiksi lisää säästöjä, tai vaihtoehtoisesti pankin myöntämä maksullinen lisätakaus.   

Sanastoa ensiasunnon ostajalle

Varainsiirtovero on vero, jonka asunnon ostaja maksaa kaupanteon yhteydessä. Veron määrä on muuttumassa 2024 alussa. Nyt osakehuoneiston vero on 2 % myyntihinnasta ja ensi vuonna 1,5 %. Kiinteistöissä, kuten omakotitalo, vero on nyt 4 % ja se alenee 3 %:iin

Kuitenkin uusi prosentti tulee takautuvasti voimaan siten, että Verohallinto palauttaa 12.10. alkaen maksetun varainsiirtoveron ja ensi vuoden prosenttien mukaisen määrän erotuksen korkoineen niille, jotka tekevät kauppoja loppuvuoden 2023 aikana ja suorittavat veron nykyisten säännösten mukaisesti.

Lainan vakuus tarkoittaa omaisuutta, jonka lainanottaja antaa pankille pantiksi siltä varalta, ettei hän pystyisi maksamaan lainaa takaisin sovitusti. Asuntolainan vakuutena on aina ensisijaisesti ostettava asunto. 

Lue tarkemmin vakuuksista.

Lainakatto on Finanssivalvonnan määrittämä enimmäismäärä lainalle suhteessa sitä vastaan annettavien vakuuksien määrään. Tarkoitus on suojata asunnon ostajaa liialta velkaantumiselta. 

Lue tarkemmin lainakatosta.

Valtiontakaus tarkoittaa sitä, että jos asiakkaan elämäntilanne lainan ottamishetkestä muuttuisi eikä asiakas pystyisi maksamaan lainaa takaisin pankille, valtio maksaa siitä osan. 

Lue tarkemmin valtiontakauksesta.