Ensiasunnon ostajan markkina jatkuu

Nordean kiinteistöluottopankin johtaja Jussi Pajala kertoo, mitkä asuntolainaa koskevista väittämistä pitävät paikkansa ja mitkä eivät.

Väite: Ensiasuntoa ei voi ostaa ilman omia säästöjä.

Totta: Väittämä pitää paikkansa, sillä 95 % ensiasunnon hinnasta voidaan lainoittaa, mutta viiteen prosenttiin täytyy hankkia rahoitus jollain muulla tavalla, kuten ennakkosäästöjen kautta. Myös vakuuden riittävyys täytyy aina huomioida. ASP-lainassa omia säästöjä tulee olla 10 % asunnon hankintahinnasta.

Väite: Omakotitaloa ei voi ostaa ensiasuntona.

Tarua: Omakotitalon voi ostaa ensiasuntona, mutta se ei ole kovin yleistä. Tärkeintä on laskea, riittääkö maksukyky. Ostettavan asunnon vakuusarvo on yleensä 75 % eli lainanhakijan täytyy hankkia lisävakuuksia 25 % arvosta. Mikäli kyseessä on huonokuntoinen kiinteistö, sen vakuusarvo saattaa olla pienempi, jolloin lisävakuuksia täytyy olla enemmän. Omakotitaloasujalla on myös oltava maksukykyä tai säästöjä ylläpitää ja remontoida kotia.

Väite: Jos otat ensiasunnolle asuntolainaa, lainan määrällä on yläraja.

Totta: Lainan määrän ylärajan määrittää kaikissa tapauksissa asiakkaan maksukyky. Jos maksukykyä on kertynyt ja vakuudet ovat kunnossa, ei mikään estä ostamasta suurempaa tai hintavampaa asuntoa. ASP-lainalla on paikkakuntakohtaiset ylärajat.

Väite: Ensiasunto kannattaa ostaa mahdollisimman nuorella iällä.

Totta/tarua: Tähän ei ole olemassa oikeaa tai väärää vastausta. Kannattaa miettiä, mikä on omaan elämäntilanteeseen sopiva vaihtoehto, onko se vuokra- vai omistusasuminen. Omistusasuminen on taloudellisesti kannattavaa, sillä se kartuttaa samalla varallisuutta. Mitä nuoremmalla iällä asunnon ostaa, sen pidemmän aikaa myös varallisuus ehtii karttua. 

Väite: Ensiasunnon ostajan kannattaa pohtia asuntolainalle pankin tarjoamaa korkokattoa.

Totta: Kyllä, korkokaton hankkimista kannattaa ehdottomasti pohtia. Tämä ei koske pelkästään ensiasunnon ostajia vaan kaikkia. Kaikki asuntolainat stressitestataan kuuden prosentin korolla ja 25 vuoden laina-ajalla. Sopivasti mitoitettu korkosuojaus voi mahdollistaa tätä alemman korkotason esimerkiksi viiden prosentin tasolle ja näin varmistetaan, että lainan viitekorko ei sovitun ajanjakson puitteissa nouse tämän yli. Näin ostajalle jää käytännössä ylimääräinen kassa, jonka voi hyödyntää haluamallaan tavalla. 

Ensiasunnon ostaja tarvitsee vähemmän säästöjä

Yksi merkittävimmistä eduista ensiasunnon ostajalle on se, että häneltä edellytetään huomattavasti vähemmän säästöjä asuntolainaa hakiessa kuin heiltä, jotka ovat ensimmäisen asuntonsa ja lainansa jo ehtineet hankkia.  

Tavallisen ensiasunnon lainan säästövaatimus on vain 5 % asunnon hinnasta, kun asunnonvaihtajalla se on 10 %. ASP-lainassa omien säästöjen osuus on 10 %. 

”Nuoret tuntuvat tietävän aika vähän ASPista. Toisaalta tieto voi tulla liian myöhään, sillä ASP-tilille pitää säästää vähintään kahdeksana kalenterivuosineljänneksenä. Kuitenkin moni olisi voinut säästää vuosien mittaan ja saada hyvät edut”, Nordeassa asuntoasioissa neuvova Teemu Hiltunen kertoo.  

Asuntosäästäminen kannattaa aloittaa, vaikka ihan tarkka asunnon ostoaika ei olisikaan vielä mielessä. Kun säästöaika on pitkä, pienetkin summat kerryttävät ajan kanssa hyvät säästöt. Samalla saa tuntumaa rahan laitosta sivuun ja aikanaan tulevasta lainan takaisinmaksusta.  

”Usein nuorten tarve ja ajatus oman kodin hankkimisesta tulee omilta vanhemmilta: oma koti pitää olla. Ja usein myös vinkki säästämiseen tulee kotoa”, kertoo Hiltunen.  

Lue lisää ASP-lainasta.

Valtion takauksella ja kahden vuoden ASP-säästämisellä kiinni omaan asuntoon  

ASP-säästäjä hyötyy maksuttomasta valtion takauksesta, joka takaa aina 90 prosenttiin asti lainamäärän pankille, eikä muuta vakuutta tarvita. "Tämä on yksi ASP-säästöihin liittyvä etu, jota kovinkaan moni nuori ei tunnu tietävän”, toteaa Teemu Hiltunen.  

Ilman ASPia asunnon kauppahinnasta enintään vain 75 % käy vakuudeksi. Loppuosalle lainasta tarvitaan muita reaalivakuuksia, kuten esimerkiksi lisää säästöjä tai vaihtoehtoisesti pankin myöntämä maksullinen lisätakaus.

Hiltusen mukaan ASP-säästäjä voi tarvittaessa ostaa myös kalliimman asunnon kuin ASP-ehtojen mukaisesti saisi. ”Jos asunnon hinta on enemmän kuin ASP-lainaa voi saada, neuvottelemme lisälainasta ja siihen tarvittavista vakuuksista."

Lue lisää ASP-lainasta.

Ensiasunnon ostajan korkoedut ja korkotuki

Vaikka asuntojen hinnat ovat laskeneet, ensiasunnon ostajaa saattaa hirvittää asuntolainojen korkojen aiempaa reippaasti korkeampi taso.  

Asian puntaroinnissa voi helpottaa tieto siitä, että ASP-lainan korko on alempi kuin vastaavien muiden asuntolainojen korko. Lisäksi jos tällaisen lainan korko nousee yli 3,8 prosentin, valtio maksaa osan korosta korkotukena kymmenen ensimmäisen lainavuoden ajan.   

ASP-säästäjä saa myös käyttötiliä korkeampaa korkoa talletuksilleen, ja siten asuntoon säästäminen voi sujua entistä nopeammin. ASP-tilille maksetaan 1 % talletuskoron lisäksi myös ASP-lainan ottajalle 4 % lisäkorko. Talletus- ja lisäkorko ovat verovapaita.