Asuntolainan ABC – termit tutuiksi

Alustava lainatarjous ja lainalupaus

Voit saada alustavan lainatarjouksen, kun täytät asuntolainahakemuksen verkossa ja käyt tämän jälkeen lainaneuvottelun. Hakemuksessa kysymme tietoja taloudestasi, kuten tuloista, menoista, säästöistä, omaisuudesta sekä olemassa olevista lainoista. 

Alustavasta lainatarjouksesta näet lainan marginaalin ja kuinka paljon asuntolainaa sinun on mahdollista saada.

Kun olet saanut alustavan lainatarjouksen ja toimitat pankille tarvittavat asiakirjat, voit saada lainalupauksen. Lainalupaus sitoo pankkia myöntämään sinulle asuntolainan. 

Alustavan lainatarjouksen ja lainalupauksen hakeminen on maksutonta, eivätkä ne sido sinua lainan ottamiseen.

Lue lisää alustavasta lainatarjouksesta ja lainalupauksesta

ASP-laina

ASP-laina on tarkoitettu 18–44-vuotiaille ensiasunnon hankkijoille. Voit saada ASP-lainan, jos olet aloittanut säästämisen ASP-tilille 15–44-vuotiaana ja säästöjä on kasassa vähintään 10 % ostettavan asunnon hinnasta. Asunto toimii lainan vakuutena 75 %:iin asti asunnon hankintahinnasta.

ASP-lainaan saa maksuttoman valtiontakauksen. Lisäksi valtio maksaa osan lainan korosta korkotukena 10 ensimmäisen lainavuoden ajan, jos kokonaiskorko nousee yli 3,8 prosentin.

Lue lisää ASP-lainasta

Korkosuojaus

Korkosuojauksen avulla tiedät aina etukäteen, kuinka paljon maksat korkoa. Asuntolainasi voit korkosuojata korkoputkella, korkokatolla tai kiinteällä korolla. Korkojen muutoksiin kannattaa varautua myös säästämällä puskuria talouteesi.

Lue lisää korkosuojauksesta

Käsiraha

Käsirahalla tarkoitetaan asunnon ostajan myyjälle maksamaa etumaksua, joka toimii vakuutena siitä, että varsinainen asuntokauppa aiotaan tehdä myöhemmin. Mikäli asunnon ostaja vetäytyy suunnitellusta asuntokaupasta, hän menettää käsirahan.

Kun myyjä on vastaanottanut käsirahan, hän puolestaan sitoutuu välityslain mukaisesti olemaan ottamatta vastaan uusia tarjouksia asunnosta.

Lue lisää asunnon ostotarjouksesta

Lainakatto

Asuntolainaa voi saada enintään 90 prosenttia sitä varten annettavien vakuuksien käyvästä arvosta. Asunnon ostotilanteessa vakuuden käyvällä arvolla tarkoitetaan asunnon hankintahintaa. Ensiasunnon ostajien lainakatto on enintään 95 prosenttia, ASP-lainassa 90 prosenttia.

Lue lisää lainakatosta

LyhennysJousto

Asuntolaina-asiakkaana saat Nordeasta maksuttoman LyhennysJouston. Sen avulla voit pienentää tai suurentaa seuraavaa lainan maksuerää mobiili- tai verkkopankissa, pankilta kyselemättä.

Lue lisää LyhennysJoustosta

Lyhennystapa

Asuntolainan lyhennystapa tarkoittaa lainaneuvottelussa sovittua lainan takaisinmaksun tapaa. Kun asuntolainan korko muuttuu viitekoron vaihtelun myötä, eri lyhennystavoissa koron muutos vaikuttaa joko kuukausierään tai laina-aikaan.

Annuiteetissa lainaerät (lyhennys + korko) ovat lähtötilanteessa yhtä suuria. Lainan maksuerä muuttuu, kun korko muuttuu.

Tasalyhennys sopii, jos haluat alussa maksaa suurempia maksueriä. Lainanlyhennys on aina samansuuruinen, mutta maksuerän suuruus vaihtelee koron mukaan.

Kiinteä tasaerälaina on hyvä vaihtoehto, jos haluat tietää maksuerän suuruuden tarkalleen myös tulevaisuudessa. Tasaerälainan kaikki takaisinmaksuerät ovat yhtä suuria. Jos viitekorko nousee, laina-aika pitenee, ja jos viitekorko laskee, laina-aika lyhenee. Takaisinmaksuerä on aina vähintään koron suuruinen.

Lue lisää asuntolainan lyhennystavoista

Marginaali

Asuntolainan korko koostuu viitekorosta ja marginaalista. Asuntolainan marginaali säilyy samana koko laina-ajan, kun taas viitekoron taso vaihtelee markkinoiden mukaan.

Asuntolainan marginaali on henkilökohtainen, ja siihen vaikuttavat esimerkiksi lainasi vakuudet ja maksukykysi. Marginaali sovitaan lainaneuvottelussa asiakas- ja lainakohtaisesti, ja se kirjataan lainasopimukseen.

Lue lisää asuntolainan korosta

Omarahoitusosuus

Asunnon ostajalla täytyy olla omarahoitusosuutena vähintään 10 prosenttia omia säästöjä tai vastaava määrä muita vakuuksia. Ensiasunnoissa omarahoituksen osuus on vähintään 5 prosenttia ja ASP-lainoissa 10 prosenttia.

Lue lisää omarahoitusosuudesta

Takaus

Takaus tarkoittaa sitä, että takaaja ottaa vastuun toisen henkilön velan maksamisesta. Jos velallinen ei maksa velkaa sovitulla tavalla, velka voidaan periä takaajalta.

Vakuus

Lainan vakuudella tarkoitetaan omaisuutta, jonka lainan ottaja antaa pankille pantiksi siltä varalta, että hän ei pystyisi maksamaan lainaa takaisin sovitusti. Asuntolainan vakuutena on aina ensisijaisesti ostettava asunto. 

Lisävakuuksia tarvitaan, jos lainatarve on enemmän kuin 75 % asunnon arvosta. Lisävakuutena oleva pantti voi vastata vain siitä velan osasta, jota vakuutena olevan velallisen asunnon arvo ei riitä kattamaan.

Lue lisää asuntolainan vakuuksista

Viitekorko

Viitekorko on markkinakorko, jota pankit käyttävät lainojen, kuten asunto- tai opintolainan, hinnoitteluun. Viitekoron arvo on aina julkisesti saatavilla ja kaikkien tarkastettavissa. Euroalueen oma viitekorko on euribor.

Yleisin asuntolainan viitekorko Suomessa on 12 kuukauden euribor. Se on vaihtuva korko, joka heiluttaa asuntolainan korkoa suuntaan tai toiseen vuoden välein korontarkistuspäivänä. Muita viitekorkoja ovat esimerkiksi nopeammin vaihtuvat kolmen ja kuuden kuukauden euriborit sekä pankin oma viitekorko Nordea Prime.

Lue lisää asuntolainan viitekoroista

Artikkeli on julkaistu aikaisemmin Etuovi.comissa.Avautuu uuteen ikkunaan