Asuntolainan lyhennystavat

Asuntolainan korko muodostuu viitekorosta ja viitekoron päälle laskettavasta marginaalista. Lainan lyhentämistapa vaikuttaa laina-aikana syntyviin korkokustannuksiin.

Asuntolainaa voit maksaa takaisin annuiteetilla, tasalyhennyksin tai kiintein tasaerin. Lyhennystavan valintaan vaikuttaa esimerkiksi se, haluatko kuukausierän pysyvän aina samansuuruisena vai onko sinulle tärkeää maksaa laina tietyssä ajassa kokonaan pois.

Katso mikä seuraavista lyhennystavoista sopisi sinulle. Eri lyhennystapojen vaikutusta lainan maksueriin voit kokeilla lainalaskurilla.

Annuiteetti

Hyvä vaihtoehto, jos haluat tietää laina-ajan tarkalleen etukäteen ja maksukykysi kestää mahdollisen korkojen nousun.

  • Kaikki takaisinmaksuerät (lyhennys + korko) ovat lähtötilanteessa yhtä suuria.
  • Lainan maksuerä muuttuu, kun korko muuttuu.
  • Lyhennyksen osuus on aluksi pieni, mutta se kasvaa laina-ajan kuluessa samalla kun korkojen osuus pienenee.

Tasalyhennys

Hyvä vaihtoehto, jos haluat alussa maksaa suurempia maksueriä.

  • Lainanlyhennys on aina samansuuruinen, mutta maksuerän suuruus vaihtelee koron mukaan: Jos viitekorko nousee, maksut nousevat; jos viitekorko laskee, maksut pienenevät.
  • Koron euromäärä pienenee samalla kun lainan pääoma pienenee, jos korkotaso pysyy samana.

Kiinteä tasaerä

Kiinteä tasaerä on hyvä vaihtoehto, jos haluat tietää tarkalleen maksuerän suuruuden myös tulevaisuudessa, etkä välitä siitä, ettet tiedä tarkkaa laina-aikaa.

  • Kaikki takaisinmaksuerät ovat yhtä suuria.
  • Jos viitekorko nousee, laina-aika pitenee; jos viitekorko laskee, laina-aika lyhenee. Takaisinmaksuerä on kuitenkin aina vähintään koron suuruinen.
  • Jos lainan korko on kovin alhaalla lainaa nostettaessa, korkojen nousu laina-aikana voi pidentää laina-ajan tarpeettoman pitkäksi eikä laina lyhene. Ota silloin yhteys pankkiin ja sovi uudesta lyhennyssuunnitelmasta.

Kertalyhenteinen laina (bullet)

Tätä vaihtoehtoa käytetään lähinnä väliaikaiseen rahoitukseen. Koko lainan pääoma maksetaan kerralla pois, mutta korkoja voidaan maksaa useamminkin.

Lyhennysvapaat vuodet

Maksat lyhennysvapaalta ajalta vain korot, et lyhennä lainaa. Tämä pidentää laina-aikaasi tai suurentaa tulevia lyhennyksiä.