Ohita valikkoKirjaudu Nordean verkkopankkiinYrityksen verkkopankki (Corporate Netbank)

Asuntolainan omarahoitusosuus riippuu tilanteestasi

Asuntolainan omarahoitusosuus tarkoittaa sitä osaa ostettavan asunnon hinnasta, jota et voi rahoittaa lainalla. Omarahoitusosuuden määrä riippuu siitä, oletko ostamassa asuntoa tavallisella asuntolainalla vai ASP-lainalla.

Ensiasunnon ostajalla tai asunnonvaihtajilla tulee olla omia säästöjä, eli omarahoitusosuutta, 5 prosenttia ostettavan asunnon hinnasta tai vastaava määrä muita vakuuksia. Jos ensiasunto ostetaan ASP-lainalla, vastaava omarahoitusosuus on vähintään 10 prosenttia.  

Mitä tarkoittaa asuntolainan käsiraha?

Arkikielessä asuntolainan käsirahalla tarkoitetaan usein asuntolainan omarahoitusosuutta. Asuntokaupassa käsirahalla tarkoitetaan asunnonostajan myyjälle maksamaa etumaksua.

Lue tarkemmin asunnon ostotarjouksesta ja käsirahasta

Finanssivalvonnan asettama lainakatto voi muuttaa omarahoitusosuuden tasoa

Asuntolainan omarahoitusosuutta ohjaa viranomaisen päätös lainakatosta. Luottolaitoslain mukaan asuntolainan määrä, eli enimmäisluototussuhde, saa olla enintään 95 % vakuuksien käyvästä arvosta lainaa myönnettäessä.

Finanssivalvonnalla (Fivalla) on oikeus muuttaa lainakaton tasoa. Kesäkuussa 2026 se päätti nostaa myös muiden kuin ensiasunnon hankintaa varten otetun asuntolainojen enimmäisluottosuhteen 5 prosenttiyksiköllä 95 %:iin. Ensiasunnon lainakatto pysyi ennallaan 95 %:ssa. 

Sääntely koskee lainaa, joka on myönnetty asunto-osakkeen, asuinkiinteistön, vapaa-ajan asunnon tai sijoitusasunnon hankintaan tai peruskorjauksen tekemiseen. Sen tarkoituksena on hillitä asuntomarkkinoiden ylikuumenemista ja kotitalouksien liiallista velkaantumista. Lainanhakijalla tulee olla riittävä lainanhoitokyky hoitaa kokonaislainamäärä, jossa otetaan huomioon hänen kaikki nykyiset lainansa ja tuleva lainansa.

Finanssivalvonnan päätös 29.6.2026

Lainakattoa nostettiin kesäkuun 2026 kokouksessa

Fivan johtokunta päätti nostaa lainakaton 95 %:iin myös muiden kuin ensiasunnon hankintaan otettujen luottojen osalta 1.7.2026 alkaen. 

Jatkossa siis sekä ensiasunnon ostajilla että asunnonvaihtajilla tulee olla omia säästöjä vähintään 5 % ostettavan asunnon hinnasta.

Myös vakuudet vaikuttavat asuntolainaan vaadittavien omien säästöjen määrään

Ota huomioon, että asuntolainaa varten tarvittaviin säästöihin vaikuttavat viranomaissääntelyn lisäksi myös pankkien omat vaatimukset lainan vakuuksista.

Lainan vakuudella tarkoitetaan omaisuutta, jonka lainanottaja antaa pankille pantiksi siltä varalta, että ei pystyisi maksamaan lainaa takaisin sovitusti. Asuntolainan vakuutena on aina ensisijaisesti ostettava asunto. 

Asunnon vakuusarvo on Nordeassa enintään 75 % asunnon käyvästä arvosta. Siten tarvitset omia säästöjä tai muita vakuuksia 25 %. 

Esimerkiksi, jos ostaisit 100 000 euron asunnon, sen vakuusarvo on 75 000, ja saman verran saisit asuntolainaa. Jos tarvitsisit lainaa enemmän kuin 75 000 euroa, tällöin tarvitset lisää vakuuksia.

Mitä ovat omat säästöt ja vakuudet?

Lainan saamiseksi tarvittavan oman  säästöosuuden voi kattaa säästöillä tai muilla vakuuksilla. Ne voivat olla esimerkiksi talletuksia, sijoituksia tai muuta omaisuutta.

Lue lisää vakuuksista

Esimerkit omarahoitusosuudesta ja vakuuksista

Asunnon kauppahinta on 100 000 euroa ja vakuusarvo 75 000 euroa kaikissa esimerkeissä.

Ensiasunnon ostaja, ASP
Ensiasunnon ostaja, ilman ASP-lainaa
Asunnon vaihtaja

Ensiasunnon ostaja, joka hakee ASP-lainaa

  • Saat lainaa enintään 90 000 euroa (lainakatto 90 %). 
  • Sinulla tulee olla säästettynä ASP-tilille 10 000 euroa (10 %).
  • Saat maksuttoman valtion takauksen asunnon vakuusarvon ylittävälle summalle, joka on 15 000 (15 %). Et tarvitse lisävakuuksia.

Ensiasunnon ostaja, joka ei hae ASP-lainaa

  • Saat lainaa enintään 95 000 euroa (lainakatto 95 %).
  • Sinulla tulee olla omia säästöjä vähintään 5 000 (5 %). 
  • Asunnon vakuusarvon (75 000 euroa) ylittävälle 20 000 eurolle tarvitset muun lisävakuuden. 
  • Jos ottaisit lainaa yli 95 000 euroa, lainakatto ylittyy, ja tarvitset lisää vakuuksia. 

Jos sinulla ei ole tarpeeksi omia vakuuksia, vaihtoehtoina voivat olla Nordean OmaTakaus tai valtion takaus aina lainakattoon asti. Keskustelemme vaihtoehdoista mielellämme kanssasi lainaneuvottelussa.

Asunnon vaihtaja, joka myy vanhan asunnon ja ostaa uuden

  • Saat lainaa enintään 95 000 euroa (lainakatto on 95 %).
  • Sinulla tulee olla omia säästöjä vähintään 5 000 euroa (5 %).
  • Asunnon vakuusarvon (75 000 euroa) ylittävälle osalle 20 000 euroa tarvitset muun lisävakuuden.
  • Jos ottaisit lainaa yli 95 000 euroa, lainakatto ylittyy, ja tarvitset lisää muita vakuuksia. 

Jos sinulla ei ole tarpeeksi omia vakuuksia, vaihtoehtoina voivat olla Nordean OmaTakaus tai valtion takaus aina lainakattoon asti. Keskustelemme vaihtoehdoista mielellämme kanssasi lainaneuvottelussa.

Kysyttyä omarahoitusasteesta ja lainakatosta

Apua asiointiin

Henkilöasiakkaat