Ohita valikkoKirjaudu Nordean verkkopankkiinYrityksen verkkopankki (Corporate Netbank)

Asuntolainan omarahoitusosuus riippuu siitä, oletko ensiasunnon ostaja

Asuntolainan omarahoitusosuus tarkoittaa sitä osaa ostettavan asunnon hinnasta, jota et voi rahoittaa lainalla. Omarahoitusosuuden määrä riippuu siitä, oletko ensiasunnon ostaja vai asunnonvaihtaja.

Ensiasunnon ostajalla tulee olla omia säästöjä, eli omarahoitusosuutta, 5 prosenttia ostettavan asunnon hinnasta tai vastaava määrä muita vakuuksia. Sitä vastoin, jos ensiasunto ostetaan ASP-lainalla, vastaava omarahoitusosuus on vähintään 10 prosenttia.  

Asunnonvaihtajalla, joka siis myy vanhan asuntonsa ja ostaa uuden, on oltava omarahoitusosuutena vähintään 10 prosenttia omia säästöjä tai vastaava määrä muita vakuuksia.

Mitä tarkoittaa asuntolainan käsiraha?

Arkikielessä asuntolainan käsirahalla tarkoitetaan usein asuntolainan omarahoitusosuutta. Asuntokaupassa käsirahalla tarkoitetaan asunnonostajan myyjälle maksamaa etumaksua.

Lue tarkemmin asunnon ostotarjouksesta ja käsirahasta

Finanssivalvonnan asettama lainakatto voi muuttaa omarahoitusosuuden tasoa

Asuntolainan omarahoitusosuutta ohjaa viranomaisen päätös lainakatosta. Luottolaitoslain mukaan asuntolainan määrä eli enimmäisluototussuhde saa olla enintään 90 prosenttia (ensiasunnonostajalla 95) vakuuksien käyvästä arvosta lainaa myönnettäessä.

Finanssivalvonnalla (Fivalla) on oikeus alentaa näitä lähtötasoja enintään kymmenellä prosenttiyksiköllä. Siten Fiva voi laskea lainakattoa 80 prosenttiin ja ensiasunnonostajilla 85 prosenttiin. Lainakatto on otettu käyttöön vuonna 2016. Sitä on kaksi kertaa alennettu ja palautettu takaisin perustasolle.

Lainakaton laskeminen tarkoittaa sitä, että asuntolainaa hakevalla pitää olla enemmän omia säästöjä. Sääntelyn tarkoituksena on hillitä asuntomarkkinoiden ylikuumenemista ja kotitalouksien liiallista velkaantumista. Lainanhakijalla tulee olla riittävä lainanhoitokyky hoitaa kokonaislainamäärä, jossa otetaan huomioon hänen kaikki nykyiset lainansa ja tuleva lainansa.

Sääntely koskee lainaa, joka on myönnetty asunto-osakkeen, asuinkiinteistön, vapaa-ajan asunnon tai sijoitusasunnon hankintaan tai peruskorjauksen tekemiseen.

Lainakatto palautettiin perustasolle hiljattain

Fivan johtokunta palautti asuntolainakaton 90 prosenttiin 85 prosentista vuoden 2023 joulukuussa. Ensiasunnon ostajien lainakatto pysyi 95 prosentissa. 

Kesällä 2021 Fiva laski asuntolainan enimmäisluottosuhdetta 85 prosenttiin. Näin ollen joulukuun 2023 muutos palautti lainakaton perustasolle, jolla se oli aikaisemmin.

Myös vakuudet vaikuttavat asuntolainaan vaadittavien omien säästöjen määrään

Ota huomioon, että asuntolainaa varten tarvittaviin säästöihin vaikuttavat viranomaissääntelyn lisäksi myös pankkien omat vaatimukset lainan vakuuksista.

Lainan vakuudella tarkoitetaan omaisuutta, jonka lainanottaja antaa pankille pantiksi siltä varalta, että ei pystyisi maksamaan lainaa takaisin sovitusti. Asuntolainan vakuutena on aina ensisijaisesti ostettava asunto. 

Asunnon vakuusarvo on Nordeassa enintään 75 % asunnon käyvästä arvosta. Siten tarvitset omia säästöjä tai muita vakuuksia 25 %. 

Esimerkiksi, jos ostaisit 100 000 euron asunnon, sen vakuusarvo on 75 000, ja saman verran saisit asuntolainaa. Jos tarvitsisit lainaa enemmän kuin 75 000 euroa, tällöin tarvitset lisää vakuuksia.

Mitä ovat omat säästöt ja vakuudet?

Lainan saamiseksi tarvittavan oman  säästöosuuden voi kattaa säästöillä tai muilla vakuuksilla. Ne voivat olla esimerkiksi talletuksia, sijoituksia tai muuta omaisuutta.

Lue lisää vakuuksista

Esimerkit omarahoitusosuudesta ja vakuuksista

Asunnon kauppahinta on 100 000 euroa ja vakuusarvo 75 000 euroa kaikissa esimerkeissä.

Ensiasunnon ostaja, ASP
Ensiasunnon ostaja, ilman ASP-lainaa
Asunnon vaihtaja

Ensiasunnon ostaja, joka hakee ASP-lainaa

  • Saat lainaa enintään 90 000 euroa (lainakatto 90 %). 
  • Sinulla tulee olla säästettynä ASP-tilille 10 000 euroa (10 %).
  • Saat maksuttoman valtion takauksen asunnon vakuusarvon ylittävälle summalle, joka on 15 000 (15 %). Et tarvitse lisävakuuksia.

Ensiasunnon ostaja, joka ei hae ASP-lainaa

  • Saat lainaa enintään 95 000 euroa (lainakatto 95 %).
  • Sinulla tulee olla omia säästöjä vähintään 5 000 (5 %). 
  • Asunnon vakuusarvon (75 000 euroa) ylittävälle 20 000 eurolle tarvitset muun lisävakuuden. 
  • Jos ottaisit lainaa yli 95 000 euroa, lainakatto ylittyy, ja tarvitset lisää vakuuksia. 

Jos sinulla ei ole tarpeeksi omia vakuuksia, vaihtoehtoina voivat olla Nordean OmaTakaus tai valtion takaus aina lainakattoon asti. Keskustelemme vaihtoehdoista mielellämme kanssasi lainaneuvottelussa.

Asunnon vaihtaja, joka myy vanhan asunnon ja ostaa uuden

  • Saat lainaa enintään 90 000 euroa (lainakatto on 90 %).
  • Sinulla tulee olla omia säästöjä vähintään 10 000 euroa (10 %).
  • Asunnon vakuusarvon (75 000 euroa) ylittävälle osalle 15 000 euroa tarvitset muun lisävakuuden.
  • Jos ottaisit lainaa yli 90 000 euroa, lainakatto ylittyy, ja tarvitset lisää muita vakuuksia. 

Jos sinulla ei ole tarpeeksi omia vakuuksia, vaihtoehtoina voivat olla Nordean OmaTakaus tai valtion takaus aina lainakattoon asti. Keskustelemme vaihtoehdoista mielellämme kanssasi lainaneuvottelussa.

Kysyttyä omarahoitusasteesta ja lainakatosta

Apua asiointiin

Henkilöasiakkaat