Ohita valikkoKirjaudu Nordean verkkopankkiinYrityksen verkkopankki (Corporate Netbank)

Suomessa asunnon omistaminen on perinteisesti kannattanut

Nordean ekonomistin Juho Kostiaisen mukaan pitkällä aikavälillä omistusasuminen on ollut vuokra-asumista kannattavampaa, vaikka kuukausittaiset menot ovat yleensä hieman suurempia. 

”Omistusasumisen kulut eli korot ja vastike ovat olleet pääosin pienempiä kuin vastaavan kokoisen asunnon vuokra. Lainanlyhennysten kautta tapahtuva säästäminen sekä asunnon arvonnousu kartuttavat omistusasujan varallisuutta”, kertoo Kostiainen.

Kun asut omassa asunnossa, maksat tavallaan vuokraa itsellesi. Lisäksi voit hyötyä asunnon mahdollisesta arvonnoususta, johon vaikuttavat asunnon kunto, asuinalueen kehittyminen sekä minkälainen asuntomarkkinoiden tilanne on.

Omistusasunnon hankkimista kannattaa harkita silloin, kun sinulla on säännölliset tulot sekä tarpeeksi omia säästöjä asuntolainan hakemiseen ja oman asunnon ostamiseen.

Korkeiden korkojen aika on haastanut omistusasumista

Viime vuosina myös muuttuva korkotilanne on tuonut omat haasteensa omistusasumiseen, kun asumisen kustannukset ovat nousseet. Asuntolainan kuukausierään vaikuttavat esimerkiksi lainan määrä, laina-aika sekä viitekorko. Jos asuntolainassa ei ole ollut korkosuojausta, on lainan kuukausierä voinut nousta satoja euroja kuukaudessa.

”Kahden edellisen vuoden nopea korkojen nousu ja samalla hidas vuokrakehitys paransivat vuokra-asumisen houkuttelevuutta lyhyellä aikavälillä suhteessa omistusasumiseen. Kokonaan velalla rahoitetun asunnon kuukausikulut eli vastike ja korkokulut ovat tällä hetkellä suunnilleen samalla tasolla kuin vastaavan kokoisen asunnon vuokra pääkaupunkiseudulla”, toteaa Kostiainen.

Syyskuussa tehdystä kyselytutkimuksestamme* selvisi, että 22 % suomalaisista kokee korkotilanteen esteeksi asunnon ostamiselle tai sen vaihtamiselle. Osuus on pysynyt samana verrattuna edelliseen, helmikuussa 2024 tehtyyn tutkimukseen.

Kun harkitsee asunnon ostoa tai vaihtoa, kannattaa pohtia asumisen kustannuksia nykyhetkessä sekä tulevaisuudessa.

Lue vinkit asunnon vaihtoon

Tiesitkö jo?

Muokkaa itse asuntolainasi kuukausierää LyhennysJoustolla

Suurimmassa osassa Nordean asuntolainoja on ainutlaatuinen LyhennysJousto, joka antaa notkeutta lainan takaisinmaksuun.

LyhennysJouston avulla pienennät tai suurennat maksutta lainasi kuukausierää mobiili- tai verkkopankissa silloin, kun itse haluat.

Lue lisää LyhennysJoustosta

Omistusasumisen kustannukset suhteessa tulotasoon

Tässä esimerkissä Juho Kostiainen vertaa pääkaupunkiseudun 50 neliöisen omistuskaksion kuukausittaisia menoja keskipalkkaan.

Omistuskaksion vastikkeet, korot ja lainanlyhennykset olivat vuonna 2021 noin 29 % suomalaisten keskimääräisestä bruttopalkasta (3 685€/kk). Korkojen sekä vastikkeiden nousu vuosina 2022 ja 2023 nosti asumismenot 41 prosenttiin keskituloista.

Viimeisen kahden vuoden aikana menotaso on maltillistunut, kun kaksioiden hinnat ovat laskeneet pääkaupunkiseudulla 15 prosenttia, korot ovat tippuneet neljästä kahteen prosenttiin ja samalla keskiansio on noussut seitsemän prosenttia.

"Tällä hetkellä, syksyllä 2025 esimerkin kuukausipalkasta menee yhteensä 30,1 prosenttia korkoihin, vastikkeisiin ja lainan lyhennykseen. Näin ollen menot ovat nyt lähes samalla tasolla kuin neljä vuotta sitten", toteaa Juho Kostiainen.

Laskelma perustuu oletukseen, että asunto on rahoitettu 100 % velalla 25 vuoden annuiteettilainalla.

Vuokra- vai omistusasuminen, kumpi kannattaa?

Kostiainen kertoo, että asuntohintojen laskun odotetaan päättyvän tänä vuonna ja korkotason vakautuvan nykytasoille. "Asuntohintojen ja korkojen lasku on tehnyt omistusasumisesta jälleen houkuttelevampaa suhteessa vuokra-asumiseen, vaikka vuokrakehitys on ollut vaisua."

Omistusasumisen puolesta puhuvat myös pitkän aikavälin havainnot. Kostiainen laati laskelman tyypillisen pääkaupunkiseudun kaksion vuokra- ja omistusasumisen kuluista 2006–2024 vuosilta. 

Laskelmasta käy ilmi, että 18 vuoden aikana vuokra-asunnosta joutui maksamaan vuokraa yhteensä 191 511 euroa. Tämä oli 352 euroa enemmän kuin omistusasunnon lyhennykset, korot ja vastikkeet yhteensä. 

Lopputulemana omistusasujan varallisuus oli kasvanut 180 358 euroon, kun otetaan huomioon myös kaksion arvonnousu. Vuokralaisen varallisuus ei kasvanut lainkaan.

Laskelma vuokra- ja omistusasumisen kuluista ja tuotoista pääkaupunkiseudun kaksiossa vuosina 2006–2024

Esimerkkilaskelma
LaskelmaVuokra 2006–2024Omistus 2006–2024
Vuokrat191 511
Vastike45 816
Korot44 897
Lyhennykset100 446
Kassavirta191 511191 159
Arvonnousu79 913
Varallisuus (arvonousu + lyhennykset)0180 358

Omistusasumisella halutaan vakautta ja vaurastumista

Kyselytutkimuksemme* mukaan 63 % suomalaisista asuu omistusasunnossa. Osuus on pysynyt tasaisena vuodesta toiseen.

Yli puolelle (53 %) suomalaisista omistusasuminen on vakautta tarjoava asumismuoto sekä hyvä ja tavoiteltava tapa vaurastua. Asumismuodon vakauden merkitys korostuu erityisesti yli 35-vuotiailla.

*Kyselytutkimuksen Nordealle toteutti Kantar Finland internetpaneelissa 17.–23.9.2024 ja siihen vastasi 1 161 18–79-vuotiasta suomalaista. 95 %:n virhemarginaali 1 000 hengen kyselyssä on vastauksesta riippuen ±1,5−3 prosenttia.

Lue lisää tiedotteesta

Tutustu asumismuotojen eroihin

Lue tarkemmin, miten eri asumismuodot eroavat toisistaan.

Osakehuoneisto
Omakotitalo
Asumisoikeusasunto
Vuokra-asunto

Osakehuoneisto

Osakehuoneistosta omistat osakkeet, jotka oikeuttavat asunnon hallintaan yleensä kerros-, rivi- tai paritalossa. Asunto-osakkeiden oston yhteydessä tulee myös varainsiirtovero maksettavaksi.

Maksat kuukausittain yhtiövastiketta, joka voi koostua hoito- ja rahoitusvastikkeesta. Hoitovastikkeella katetaan taloyhtiön menot. Rahoitusvastikkeella maksat oman osuutesi taloyhtiön lainasta, jota on otettu remontteja varten. Uudiskohteissa rahoitusvastikkeen lyhennysosuuden maksu voi alkaa vasta muutaman vuoden kuluttua.

Lisäksi maksat esim. mahdolliset vesi-, autopaikka- ja saunamaksut sekä mahdollisen tontin vuokran.

Saat myös tehdä pientä pintaremonttia itse, kuten tapetoida tai maalata asuntoa. Isompiin remontteihin tarvitset luvan taloyhtiöltä sekä mahdollisesti rakennusluvan. Toisaalta asunto-osakkeessa taloyhtiö huolehtii puolestaan rakennusten ja asuntojen kunnosta.

Omakotitalo

Omakotitalon oston yhteydessä ostat kiinteistön, johon kuuluu maa-alue ja rakennukset. Rakennus voi sijaita myös vuokratontilla. Kun ostat omakotitalon, maksat kauppahinnan lisäksi varainsiirtoveron.

Jos asut omakotitalossa, maksat kiinteistön ylläpidosta, korjauksista ja remonteista syntyvät kulut. Lisäksi maksat esim. lämmityksestä ja jätehuollosta sekä kiinteistöveroa ja mahdollisen tontin vuokran.

Omakotitalon omistajana olet itse vastuussa asunnon kunnosta ja korjauksista. Huolehdit myös itsenäisesti kiinteistön hoidosta, remonteista ja niiden rahoituksesta.

Asumisoikeusasunto

Asumisoikeusasunto on vuokra- ja omistusasunnon välimuoto, jossa omistat asumisoikeuden asuntoon.

Maksat asumisoikeusmaksun, joka palautetaan pois muuttaessasi rakennuskustannusindeksillä tarkistettuna. Asumisoikeusasunnosta maksat myös kuukausittain käyttövastiketta, sekä erikseen mahdolliset vesi-, autopaikka- ja saunamaksut.

Yleensä asunnon kunnossapidosta vastaa asunnon omistaja, mutta voit tehdä asuntoon kunnossapito- ja korjaustöitä. Muutostöihin tarvitset kuitenkin omistajan luvan.

Vuokra-asunto

Vuokralla asuvana saat oikeuden asua vuokrasopimuksen mukaan joko määräajan tai toistaiseksi. Määräaikainen vuokrasopimus sitoo sekä vuokranantajaa että vuokralaista sovitun ajan, kun taas toistaiseksi voimassa olevan vuokrasopimuksen voit irtisanoa yhden kuukauden irtisanomisajalla.

Kun muutat vuokra-asuntoon, maksat yleensä vuokravakuuden, joka voi vaihdella 1-3 kuukauden vuokran määrää. Vuokravakuuden saat takaisin vuokrasuhteen päättyessä, jos asunto on kunnossa. Vuokra-asunnossa maksat kuukausittaisen vuokran lisäksi erilliset vesi-, sähkö, autopaikka- ja saunamaksut.

Vuokralla asumiseen liittyy usein pienempi taloudellinen riski, sillä et ole vastuussa esimerkiksi taloyhtiön teettämistä remonteista. Vuokranantaja on velvollinen huolehtiman asunnon ylläpitoon ja huoltoon liittyvistä tehtävistä. Esimerkiksi hellan tai jääkaapin hajotessa, on vuokranantajalla velvollisuus vaihtaa ne.

Toisaalta pieneen pintaremonttiin, kuten seinien värien vaihtamiseen, tarvitset vuokranantajan suostumuksen.

Apua asiointiin

Henkilöasiakkaat