Ohita valikkoKirjaudu Nordean verkkopankkiinYrityksen verkkopankki (Corporate Netbank)

Suomessa asunnon omistaminen on perinteisesti kannattanut

Nordean ekonomistin Juho Kostiaisen mukaan pidemmässä tarkastelussa omistusasuminen on ollut vuokra-asumista kannattavampaa, vaikka kuukausittaiset menot ovat yleensä hieman suurempia. ”Omistusasumisen kulut eli korot ja vastike ovat olleet pääosin pienempiä kuin vastaavan kokoisen asunnon vuokra. Lainanlyhennysten kautta tapahtuva säästäminen sekä asunnon arvonnousu kartuttavat omistusasujan varallisuutta”, kertoo Kostiainen.

Omistusasunnon hankkimista kannattaa harkita silloin, kun sinulla on säännölliset tulot sekä tarpeeksi omia säästöjä asuntolainan hakemiseen ja oman asunnon ostamiseen.

Kun asut omassa asunnossa, maksat tavallaan vuokraa itsellesi. Lisäksi voit hyötyä asunnon mahdollisesta arvonnoususta, johon vaikuttavat asunnon kunto, asuinalueen kehittyminen sekä minkälainen asuntomarkkinoiden tilanne on.

Korkeiden korkojen aika on haastanut omistusasumista

Joskus vuokralla asuminen voi olla ainoa vaihtoehto, jos omia säästöjä ei vielä ole tarpeeksi asuntolainan hakemiseen. Esimerkiksi opinnot tai työt saattavat viedä hetkeksi toiselle paikkakunnalle, ja vuokralla asuminen antaa vapautta tutustua uuteen asuinalueeseen rauhassa.

Viime vuosina myös muuttuva korkotilanne on tuonut omat haasteensa omistusasumiseen, kun asumisen kustannukset ovat nousseet. Asuntolainan kuukausierään vaikuttavat esimerkiksi lainan määrä, laina-aika sekä viitekorko. Jos asuntolainassa ei ole ollut korkosuojausta, on lainan kuukausierä voinut nousta satoja euroja kuukaudessa.

”Viimeisen kahden vuoden aikana nopea korkojen nousu ja samalla hidas vuokrakehitys on tehnyt vuokra-asumisen lyhyellä aikavälillä omistusasumista houkuttelevammaksi. Kokonaan velalla rahoitetun asunnon kuukausikulut eli vastike ja korkokulut ylittävät tällä hetkellä vastaavan kokoisen asunnon vuokran pääkaupunkiseudulla”, toteaa Kostiainen.

Lisäksi asuntohintojen lasku on vähentänyt viimeisen kahden vuoden aikana omistusasujan varallisuutta. Tällä hetkellä myös asuntojen myyntiajat ovat pidentyneet, minkä vuoksi asunnon vaihtoon voi mennä aikaa enemmän kuin aikaisemmin.

Lue, kuinka asunnon vaihto onnistuu sujuvasti.

Tiesitkö jo?

LyhennysJoustolla muokkaat itse asuntolainasi kuukausierän suuruutta

Suurimmassa osassa Nordean asuntolainoja on maksuton LyhennysJousto, jonka avulla saat lainanlyhennyksiin joustoa.

LyhennysJouston avulla pienennät kuukausierää itse oman tarpeen mukaan. 

Mikäli lainanlyhennyksistä selviäminen mietityttää, kannattaa olla yhteydessä hyvissä ajoin meihin.

Lue lisää LyhennysJoustosta.

Vuokra- vai omistusasuminen, kumpi kannattaa?

Kostiainen kertoo, että asuntohintojen laskun odotetaan päättyvän tänä vuonna ja korkojen kääntyvän laskuun, joten omistusasumisen kustannusten odotetaankin pienentyvän nykytasolta varallisuuden kertymisen jatkuvan. ”Kun asuntomarkkinat löytävät taas tasapainonsa, omistusasuminen on jälleen vuokra-asumista taloudellisesti kannattavampaa.”

Omistusasumisen puolesta puhuvat myös pitkän aikavälin havainnot. Kostiainen laati laskelman tyypillisen pääkaupunkiseudun kaksion vuokra- ja omistusasumisen kuluista 2006-2023 vuosilta. 

Laskelmasta käy ilmi, että 17 vuoden aikana vuokra-asunnosta joutui maksamaan vuokraa yhteenä 178 896 euroa. Tämä oli 1 268 euroa vähemmän kuin omistusasunnon lyhennykset, korot ja vastikkeet yhteensä. 

Lopputulemana omistusasujan varallisuus oli kasvanut 181 152 euroon, kun otetaan huomioon myös kaksion arvonnousu. Vuokralaisen varallisuus ei kasvanut lainkaan.

Laskelma vuokra- ja omistusasumisen kuluista ja tuotoista pääkaupunkiseudun kaksiossa vuosina 2006-2023

Vuokra 2006-2023Omistus 2006-2023
Vuokrat178 896
Vastike42 640
Korot43 084
Lyhennykset94 440
Kassavirta178 896180 164
Arvonnousu86 713
Varallisuus (arvonousu + lyhennykset)0181 152

Useimmat suomalaiset luottavat edelleen omistusasumiseen

Nordean vuoden 2024 alussa teettämän kyselytutkimuksen* mukaan suomalaiset uskovat edelleen vahvasti omistusasumisen hyötyihin. Noin kolmaosa kyselyn vastaajista koki, että omistusasuminen tarjoaa vakautta asumiseen, vaikka se ei olekaan heille itsesarvo. Miltei joka viides taas piti omistusasumista tavoiteltavana ja hyvänä tapana varastua.

Ainoastaan joka kymmenes oli selkeästi vuokralla asumisen kannalla sen vaivattomuuden ja joustavuuden vuoksi. Hieman useampi (12 %) vastaajista taas koki, että vuokralla asuminen on pitkän ajan kuluessa epädullista, mutta väliaikaisena ratkaisuna hyvä.

*Kyselytutkimuksen Nordealle toteutti Kantar Finland internetpaneelissa 9.-14.2.2024 ja siihen vastasi 1 007 18–79-vuotiasta suomalaista. 95 %:n virhemarginaali 1 000 hengen kyselyssä on vastauksesta riippuen ±1,5-3 %.

Lue lisää Nordean kyselytutkimuksesta.

Tutustu asumismuotojen eroihin

Lue tarkemmin, miten eri asumismuodot eroavat toisistaan.

Osakehuoneisto
Omakotitalo
Asumisoikeusasunto
Vuokra-asunto

Osakehuoneisto

Osakehuoneistosta omistat osakkeet, jotka oikeuttavat asunnon hallintaan yleensä kerros-, rivi- tai paritalossa. Asunto-osakkeiden oston yhteydessä tulee myös varainsiirtovero maksettavaksi.

Maksat kuukausittain yhtiövastiketta, joka voi koostua hoito- ja rahoitusvastikkeesta. Hoitovastikkeella katetaan taloyhtiön menot. Rahoitusvastikkeella maksat oman osuutesi taloyhtiön lainasta, jota on otettu remontteja varten. Uudiskohteissa rahoitusvastikkeen lyhennysosuuden maksu voi alkaa vasta muutaman vuoden kuluttua.

Lisäksi maksat esim. mahdolliset vesi-, autopaikka- ja saunamaksut sekä mahdollisen tontin vuokran.

Saat myös tehdä pientä pintaremonttia itse, kuten tapetoida tai maalata asuntoa. Isompiin remontteihin tarvitset luvan taloyhtiöltä sekä mahdollisesti rakennusluvan. Toisaalta asunto-osakkeessa taloyhtiö huolehtii puolestaan rakennusten ja asuntojen kunnosta.

Omakotitalo

Omakotitalon oston yhteydessä ostat kiinteistön, johon kuuluu maa-alue ja rakennukset. Rakennus voi sijaita myös vuokratontilla. Kun ostat omakotitalon, maksat kauppahinnan lisäksi varainsiirtoveron.

Jos asut omakotitalossa, maksat kiinteistön ylläpidosta, korjauksista ja remonteista syntyvät kulut. Lisäksi maksat esim. lämmityksestä ja jätehuollosta sekä kiinteistöveroa ja mahdollisen tontin vuokran.

Omakotitalon omistajana olet itse vastuussa asunnon kunnosta ja korjauksista. Huolehdit myös itsenäisesti kiinteistön hoidosta, remonteista ja niiden rahoituksesta.

Asumisoikeusasunto

Asumisoikeusasunto on vuokra- ja omistusasunnon välimuoto, jossa omistat asumisoikeuden asuntoon.

Maksat asumisoikeusmaksun, joka palautetaan pois muuttaessasi rakennuskustannusindeksillä tarkistettuna. Asumisoikeusasunnosta maksat myös kuukausittain käyttövastiketta, sekä erikseen mahdolliset vesi-, autopaikka- ja saunamaksut.

Yleensä asunnon kunnossapidosta vastaa asunnon omistaja, mutta voit tehdä asuntoon kunnossapito- ja korjaustöitä. Muutostöihin tarvitset kuitenkin omistajan luvan.

Vuokra-asunto

Vuokralla asuvana saat oikeuden asua vuokrasopimuksen mukaan joko määräajan tai toistaiseksi. Määräaikainen vuokrasopimus sitoo sekä vuokranantajaa että vuokralaista sovitun ajan, kun taas toistaiseksi voimassa olevan vuokrasopimuksen voit irtisanoa yhden kuukauden irtisanomisajalla.

Kun muutat vuokra-asuntoon, maksat yleensä vuokravakuuden, joka voi vaihdella 1-3 kuukauden vuokran määrää. Vuokravakuuden saat takaisin vuokrasuhteen päättyessä, jos asunto on kunnossa. Vuokra-asunnossa maksat kuukausittaisen vuokran lisäksi erilliset vesi-, sähkö, autopaikka- ja saunamaksut.

Vuokralla asumiseen liittyy usein pienempi taloudellinen riski, sillä et ole vastuussa esimerkiksi taloyhtiön teettämistä remonteista. Vuokranantaja on velvollinen huolehtiman asunnon ylläpitoon ja huoltoon liittyvistä tehtävistä. Esimerkiksi hellan tai jääkaapin hajotessa, on vuokranantajalla velvollisuus vaihtaa ne.

Toisaalta pieneen pintaremonttiin, kuten seinien värien vaihtamiseen, tarvitset vuokranantajan suostumuksen.

Apua asiointiin

Henkilöasiakkaat