.svg)
Onko kiinteä korko todellinen vaihtoehto?
Kysyimme Premium-rahoitusneuvoja Nita Erviöltä, mitä kiinteästä korosta pitäisi tietää. Nita on toiminut Nordean asiakaspalvelutehtävissä pian 14 vuotta. Hänen kokemuksensa kattaa koko pankkineuvonnan alueen henkilökohtaisesta pankkineuvojasta ja varainhoitajasta Premium-asiakkaiden asuntorahoittamiseen.
”Parasta työssäni ovat asiakaskohtaamiset ja asiakkaiden asuntounelmien toteuttamisessa mukana oleminen”, Nita Erviö kertoo.
Nita, milloin ja miksi kannattaa valita lainalle kiinteä korko?
Kun korot alkoivat nousta pari vuotta sitten, monet asuntovelalliset havahtuivat siihen, että omien lainojen kuukausierät nousivat jatkuvasti. Tämä selittyi sillä, että useimpien suomalaisten laina on vaihtuvakorkoinen, jolloin lainan kuukausittainen maksuerä (lyhennys + korko) nousee korkojen noustessa ja laskee korkojen laskiessa. Nyt korot ja kuukausierät ovat taas laskusuunnassa, mutta moni pohtii karujen kokemusten jälkeen asuntolainan sitomista kiinteään korkoon.
Kiinteän koron valitseminen tulee kyseeseen, kun haluaa talouteensa vakautta ja ennalta-arvattavuutta. Kiinteän koron valitessaan asiakas tietää ennalta eurolleen, minkä verran maksaa lainasta. Mahdolliset korkomuutokset eivät heilauta taloutta suuntaan eikä toiseen.
Kiinteän koron voi saada sekä nykyiseen että uuteen asuntolainaan. Uuden asuntolainan kiinteästä korosta sovimme lainaneuvottelussa. Jos mietityttää, mikä oman lainasi kiinteä korko olisi, kannattaa olla yhteydessä meihin, niin laskemme sen sinulle!
Puhutaanko lainaneuvottelussa eri vaihtoehdoista?
Kerromme lainaneuvottelussa kaikista korko- ja lyhennysvaihtoehdoista, mutta useimmiten asiakkaat haluavat sitoa lainansa markkinakorkoon eli euriboriin ja valitsevat lyhennystavaksi annuiteetin. Tämä tarkoittaa riskiä siitä, että korkojen noustessa talouden liikkumavara kapenee, kun tuloista hupenee lainanmaksuun arvioitua suurempi osa.
Miten neuvoisit välttämään tätä riskiä?
Uskon, että valtaosa asiakkaista valitsee vaihtuvakorkoisen lainan siksi, että kiinteän korkoon liittyy joitakin rajoitteita. Yksi vaihtoehto rajoitteiden vähentämiseksi on ottaa sekä markkinakorkoinen että kiinteäkorkoinen laina tai ottaa kiinteä korko esimerkiksi lainan alkuvuosiksi. Näin saa turvaa korkomuutoksilta, mutta säilyttää samalla joustavuuden sekä mahdollisuuden hyötyä korkojen laskusta.
Mitä mainitsemasi rajoitteet kiinteäkorkoisessa lainassa ovat?
Kiinteä korko myönnetään yli 20 000 euron asunto-, kulutus- tai peruskorjauslainaan. Kiinteäkorkoisessa lainassa ei ole samanlaisia joustoja kuin vaihtuvakorkoisessa. Siinä ei esimerkiksi ole LyhennysJoustoa, ja maksuohjelman muutoksia on mahdollista hakea vain asiakaspalvelumme kautta.
Lisäksi, jos maksaa kiinteäkorkoisen asuntolainan ennenaikaisesti takaisin, saattaa joutua maksamaan luopumismaksun. Se perustuu markkinatilanteeseen ja lainan korkojaksoon. Maksu voi olla suurikin, joten asiaan kannattaa perehtyä.
Millaiseen tilanteeseen kiinteä korko mielestäsi sopii?
Mielestäni kiinteä korko sopii asiakkaalle, kun laina-aika on pidempi kuin kiinteän koron jakso (pisin jakso on 15 vuotta). Esimerkiksi silloin, kun asiakas ostaa oman kodin tai sijoitusasunnon, ja omistuksen on tarkoitus jatkua pitkälle tulevaisuuteen. Jos asiakas haluaa pitää kiinni joustoista, voi kiinteän koron ottaa osalle lainasta. Myös kiinteäkorkoisen lainan voi aina siirtää asuntoa vaihdettaessa uuteen kotiin.
Milloin kiinteä korko ei ole hyvä vaihtoehto?
Silloin, kun asiakas tietää jo lainaa ottaessa, että hän maksaa sen pois lähivuosina tai jos hän haluaa mahdollisuuden esimerkiksi lyhennysvapaisiin. Lyhennysvapaita voi tarvita esimerkiksi perheen perustamisen tai muiden, ennakoimattomien menojen vuoksi. Tässäkin tapauksessa voidaan osa lainasta sitoa kiinteään korkoon, jolloin toinen osa joustaa.
Minkä koron itse valitsisit?
Lainakorkoa valitessa kannattaa miettiä, mitkä kaikki asiat ovat omassa taloudessa tärkeitä ja varmistaa, että eri korkotilanteissa niihin jää riittävästi rahaa. Esimerkiksi vuotuinen lomamatka voi olla tärkeä, vaikkei välttämätön tekijä oman hyvinvoinnin kannalta.
Kiinteä korko takaa sen, ettei lainanmaksussa tule yllätyksiä, eli siinä mielessä se toimii tavallaan kuin vakuutus. Valitsisin sen myös itselleni, mutta ehkä vain osalle lainaa. Koen, että haluan mahdollisuuden tehdä muutoksia lainoihini, mikäli esimerkiksi muuttaisin ja lainan määriin tulisi muutoksia. Itse olen hyödyntänyt korkoputkea ja olen ollut siihen erittäin tyytyväinen.