.svg)
Lyhentäisinkö lainaa vai sijoittaisin? Viisas valitsee molemmat.
Suomalaiset ovat perinteisesti maksaneet asuntolainan vauhdikkaasti pois. Mutta kannattaako tämä? Sijoituspäällikkö Tara Toikka kertoo, miksi asuntolainan lyhentämisen rinnalla on viisasta aloittaa sijoittaminen jo silloin kun asuntolainaa otetaan.
Oma asunto on suomalaisille tärkeä ja asuntolainan takaisinmaksu halutaan hoitaa nopeasti, jotta lainasta päästään mahdollisimman joutuisasti eroon. Toikan mukaan asenteet ovat kuitenkin muuttumassa. Nopean lainan lyhentämisen sijaan on alettu harkita muitakin vaihtoehtoja: mitä jos lyhentäisikin lainaa maltillisesti ja sijoittaisi siinä samalla?
Toikan mukaan suunnitelmallisella kuukausisäästämisellä saadaan rahoille parempi tuotto kuin keskittymällä ainoastaan lainan lyhennykseen ja asunnon omistamiseen. Toikka antaa kaksi esimerkkiä:
– Lyhentämällä noin 200 000 euron asuntolainaa pidemmän ajan ja pienemmän summan, esimerkiksi 700 euroa kuussa, laina on maksettu 25 vuodessa pois. Sijoittamalla koko tämän ajan lisäksi 200 euroa kuukaudessa esimerkiksi rahastoihin, rakennetaan ohessa mukavaa puskuria tulevaisuuden varalle.
– Käyttämällä kuukausittain 900 euroa 25 vuoden ajan niin, että maksaa asuntolainan pois 20 vuodessa ja yrittää sen jälkeen säästää ensimmäisen esimerkin mukaisen puskurirahaston vain viidessä vuodessa, joutuu nostamaan sijoitussummansa kuukaudessa 1700 euroon.
Hyödynnä korkoa korolle -ilmiö
Sijoittamisessa maltti on valttia korkoa korolle -ilmiön vuoksi. Mitä pidemmän ajan säästää ja sijoittaa, sitä suuremman potin itselleen kerryttää. Korkoa korolle -ilmiössä sekä kuukausittain sijoitettu summa ja summasta kertyvä korko kasvattavat kokonaispottia. Pienelläkin kuukausittaisella panostuksella voi siis saavuttaa sievoisen summan varallisuutta pitkällä aikavälillä.
Minkälaisella summalla kannattaa aloittaa?
– Sijoitettava summa riippuu tietysti jokaisen henkilökohtaisesta varallisuudesta ja elämäntilanteesta. Hyvänä nyrkkisääntönä voisi kuitenkin pitää, että noin 40 prosenttia tuloista kannattaisi käyttää asumiskustannuksiin ja sijoittaa osa jäljelle jäävistä rahoista. 700 euron lainanlyhennyksen rinnalla esimerkiksi 200 euroa sijoituksiin on jo aika hyvä määrä.
Kannattaako omaa tai sijoitusasuntoa ostaa ollenkaan?
Toikan mukaan oma tai sijoitusasunto on edelleen hyvä sijoitus etenkin isoissa kaupungeissa, mutta kankea turva yllättävien tilanteiden tai unelmien toteuttamisen varalle.
– Jos tarvitaan käteistä rahaa nopeasti, sitä ei seinistä niin vain irrotellakaan. Mitä jos asunto ei menekään kaupaksi tai siitä ei halua tunnesyistä luopua? Joustavampi vaihtoehto on sijoittaa osa varallisuudesta esimerkiksi rahastoihin, jolloin raha on nostettavissa tarvittaessa nopeasti ja tilillä muutamassa päivässä.
Muitakin tapoja sijoittaa toki on, mutta rahastot ovat Toikan mukaan aloittelevalle sijoittajalle kätevä tapa tutustua sijoittamiseen. Rahastoilla saa valmiiksi hyvän hajautuksen, rahastosalkkuasi hoitavat ammattilaiset, ja rahastosijoittaminen on helppoa ja tuottavaa.
