Kysy chatissa Avautuu uuteen ikkunaan

Säästä jo laina-aikana

Onko sinulla lainaa, mutta ei säästöjä? Säästöille voisi olla tarvetta esimerkiksi yllättävien menojen varalta tai omien unelmien toteuttamista varten. Mietitkö säästämisen aloittamista, mutta epäröit esimerkiksi asuntolainan takia? Älä enää mieti, säästäminen lainan ohessa on mahdollista.

Kannattaako säästäminen asuntolainaa maksaessa?

Hups! Jos haluat nähdä tällaista sisältöä, hyväksy ensin Nordean markkinointievästeet

Varainhoitaja Tara Toikka kertoo Lyhennä ja säästä -taktiikan eduista.

Lyhentäisinkö lainaa vai sijoittaisin? Viisas valitsee molemmat.

Suomalaiset ovat perinteisesti maksaneet asuntolainan vauhdikkaasti pois. Mutta kannattaako tämä? Varainhoitaja Tara Toikka kertoo, miksi asuntolainan lyhentämisen rinnalla on viisasta aloittaa sijoittaminen jo silloin kun asuntolainaa otetaan.

Oma asunto on suomalaisille tärkeä ja asuntolainan takaisinmaksu halutaan hoitaa nopeasti, jotta lainasta päästään mahdollisimman joutuisasti eroon. Toikan mukaan asenteet ovat kuitenkin muuttumassa. Nopean lainan lyhentämisen sijaan on alettu harkita muitakin vaihtoehtoja: mitä jos lyhentäisikin lainaa maltillisesti ja sijoittaisi siinä samalla? 

Toikan mukaan suunnitelmallisella kuukausisäästämisellä saadaan rahoille parempi tuotto kuin keskittymällä ainoastaan lainan lyhennykseen ja asunnon omistamiseen. Toikka antaa kaksi esimerkkiä: 

– Lyhentämällä noin 200 000 euron asuntolainaa pidemmän ajan ja pienemmän summan, esimerkiksi 700 euroa kuussa, laina on maksettu 25 vuodessa pois. Sijoittamalla koko tämän ajan lisäksi 200 euroa kuukaudessa esimerkiksi rahastoihin, rakennetaan ohessa mukavaa puskuria tulevaisuuden varalle. 

– Käyttämällä kuukausittain 900 euroa 25 vuoden ajan niin, että maksaa asuntolainan pois 20 vuodessa ja yrittää sen jälkeen säästää ensimmäisen esimerkin mukaisen puskurirahaston vain viidessä vuodessa, joutuu nostamaan sijoitussummansa kuukaudessa 1700 euroon.

Hitaasti hyvä tulee

Sijoittamisessa maltti on valttia korkoa korolle -ilmiön vuoksi. Mitä pidemmän ajan säästää ja sijoittaa, sitä suuremman potin itselleen kerryttää. Korkoa korolle -ilmiössä sekä kuukausittain sijoitettu summa ja summasta kertyvä korko kasvattavat kokonaispottia. Pienelläkin kuukausittaisella panostuksella voi siis saavuttaa sievoisen summan varallisuutta pitkällä aikavälillä. 

Minkälaisella summalla sitten kannattaisi aloittaa? 

– Sijoitettava summa riippuu tietysti jokaisen henkilökohtaisesta varallisuudesta ja elämäntilanteesta. Hyvänä nyrkkisääntönä voisi kuitenkin pitää, että noin 40 prosenttia tuloista kannattaisi käyttää asumiskustannuksiin ja sijoittaa osa jäljelle jäävistä rahoista. 700 euron lainanlyhennyksen rinnalla esimerkiksi 200 euroa sijoituksiin on jo aika hyvä määrä. 

Oma asunto kullan kallis?

Kannattaako omaa tai sijoitusasuntoa ostaa ollenkaan? Toikan mukaan oma tai sijoitusasunto on edelleen hyvä sijoitus etenkin isoissa kaupungeissa, mutta kankea turva yllättävien tilanteiden tai unelmien toteuttamisen varalle. 

– Jos tarvitaan käteistä rahaa nopeasti, sitä ei seinistä niin vain irrotellakaan. Mitä jos asunto ei menekään kaupaksi tai siitä ei halua tunnesyistä luopua? Joustavampi vaihtoehto on sijoittaa osa varallisuudesta esimerkiksi rahastoihin, jolloin raha on nostettavissa tarvittaessa nopeasti ja tilillä muutamassa päivässä. 

Muitakin tapoja sijoittaa toki on, mutta rahastot ovat Toikan mukaan aloittelevalle sijoittajalle kätevä tapa tutustua sijoittamiseen. Rahastoilla saa valmiiksi hyvän hajautuksen, rahastosalkkuasi hoitavat ammattilaiset,  ja rahastosijoittaminen on helppoa ja tuottavaa.

Katso esimerkkilaskelmat miksi säästäminen laina-aikana kannattaa

Esimerkkilaskelmamme havainnollistavat, millainen ero säästöjen loppusummassa on, jos

  1. Pidennät laina-aikaa 20:stä 25 vuoteen, jolloin lainanhoitoon menee suunniteltua vähemmän rahaa kuussa ja erotuksen voi käyttää säästämiseen laina-aikana tai
  2. Maksat ensin lainan pois 20 vuodessa ja säästät sen jälkeen kuukausittain 5 vuoden ajan (= yhteensä 25 vuotta).

Molemmissa esimerkeissä laitat säästöön 200 euroa kuussa:

  • Esimerkissä 1 säästöjen arvo 25 vuoden kuluttua on 117 625 euroa.
  • Päästäksesi samaan lopputulokseen esimerkissä 2 sinun tulisi säästää yli 1 700 euroa kuussa 5 vuoden ajan. 

Esimerkki 1: Kuukausisäästäminen laina-aikana

Säästäminen laina-aikana - Kk-säästäminen laina-aikana

Esimerkkilaskelma 1*
Lainan määrä200 000 €
Lainanhoito/kk754 €
Säästöön/kk200 €
Kk-summa yhteensä954 €
Laina-aika25 vuotta
Lainan kokonaiskorko26 123 €
Sijoitetut varat yhteensä60 000 €
Säästön tuotto57 625 €
Säästön arvo lopussa117 625 


*Esimerkkilaskelmassa asiakas säästää rahastoon, jonka tuotto-odotus on 5,00 prosenttia, ja lainan korko on 1,00 prosenttia.

Esimerkki 2: Kuukausisäästäminen lainanmaksun jälkeen

Säästäminen laina-aikana - Kk-säästäminen lainanmaksun jälkeen

Esimerkkilaskelma 2*
Lainan määrä200 000 €
Lainanhoito/kk920 €
Yhteensä/kk920 €
Laina-aika20 vuotta
Lainan kokonaiskorko20 749 €
Säästöön lainan eräännyttyä/kk200 €
Sijoitetut varat yhteensä12 000 €
Säästön tuotto1 619 €
Säästön arvo lopussa13 619 

*Esimerkkilaskelmassa asiakas säästää rahastoon, jonka tuotto-odotus on 5,00 prosenttia, ja lainan korko on 1,00 prosenttia.

Näin pääset alkuun - tee säästämisestä helppoa

Digitaalinen sijoitusneuvoja Nora

Säästämisen pitää olla helppoa. Digitaalinen sijoitusneuvojamme Nora on sinulle, jos haluat aloittaa säästämisen nopeasti ja vaivattomasti.

Aloita säästäminen Noran avulla

Jätä yhteydenottopyyntö sijoitusneuvojalle

Haluatko keskustella kanssamme säästämisen aloittamisesta? Sijoitusneuvojamme käyvät kanssasi läpi säästämiseen ja sijoittamiseen liittyviä kysymyksiä ja teemme juuri sinulle sopivan sijoitusuunnitelman.

Jätä yhteydenottopyyntö

Asuntolaina

Nordean asuntolainalla voit toteuttaa unelmasi - ostaa asunnon, rakentaa oman talon tai hankkia sijoitusasunnon.

Lue lisää Asuntolainasta

Tarvitset vain seitsemän minuuttia ja 10 euroa.

Nopea startti säästämiseen Noran avulla.

Aloita säästäminen

Tärkeää tietoa rahastosäästämisestä

Näillä sivuilla annetut tiedot on tarkoitettu ainoastaan yleisiksi tuotetiedoiksi. Niitä ei tule pitää sijoitusneuvoina tai -suosituksina. Aina on myös syytä pitää mielessä, että historiallinen tuotto ei ole tae tulevasta kehityksestä. Rahasto-osuuksien arvo voi nousta tai laskea markkinoiden kehityksen mukaan, eikä ole varmaa, että sijoittaja saa takaisin koko sijoitetun pääoman.

Tietoa sijoituspalveluista

Ennakkotiedot Nordeasta ja tarjoamistamme sijoituspalveluista sekä rahoitusvälineistä löydät sijoituspalvelusopimuksesta osoitteesta nordea.fi/sijoittaminen/ehdotAvautuu uuteen ikkunaan.