Människorna förhåller sig olika till den risk som förknippas med ränteuppgång. Euriborräntorna av olika längder erbjuder alternativ för (att tackla) detta. Korta räntor reagerar snabbare på ändringar i räntenivån än 12 månaders euriborränta som för sin del ger lite mer stabilitet.
”Om vi jämför ändringar i korta och långa referensräntor, kan korta räntor under en jämförelseperiod stiga till en mycket högre nivå än den de längrel räntorna låg på i början av perioden/var långa referensräntor låg i början av perioden. Då kan lånekostnaderna ändras markant exempelvis med tre månaders mellanrum”, säger Jussi Pajala.
Även om 12 månaders euribborränta är rörlig ger den alltså i viss mån samma fördelar som fasta räntor. Den kan ge tillfälligt skydd om räntorna stiger.
Fördelen med ett års euriborränta är att du alltid vet beloppet av låneamorteringarna och räntan på bostadslånet för ett år framåt. Det hjälper med att planera ekonomin.
12 månaders euriborränta används också som referensränta för studielån.
”För tillfället ligger 12 månaders euriborränta på en lägre nivå än korta referensräntor då marknaden räknar med räntesänkningar redan i år. Om dessa förväntningar förverkligas kommer även korta referensräntor att sjunka”, säger Jan von Gerich.
Allt fler väljer 3 månaders euriborränta också för sitt bostadslån
Fördelarna med kortare euriborräntor har typiskt att göra med att räntenivån till en början är lite lägre och att dessa räntor reagerar snabbare på sjunkande marknadsräntor.
”Ofta är exempelvis 3 månaders ränta lägre än 12 månaders ränta då man tar lån, även om det inte är fallet just nu. 3 månaders ränta reagerar snabbare på ränteuppgång. Å andra sidan gynnas man också snabbare om räntorna sjunker”, säger Jan von Gerich.
På förhand kan man ändå inte veta vilken referensränta som ger den största nyttan. Korta referensräntor kan på den första räntejusteringsdagen ligga på en lägre nivå än 12 månaders ränta, men då de rör sig i en snabbare cykel kan läget snart vara det motsatta.
Är det klokt att ändra lånets referensränta?
Bostadslån har typiskt en lång lånetid på i genomsnitt 23 år. Därför spelar ränteändringar inte så stor roll på kort sikt. Då man tänker på räntekostnaderna för hela lånet är det i regel viktigare att följa hur räntorna utvecklas under de kommande åren än inom några veckor eller månader.
Osäkerheten kring framtida räntor och räntefluktuationer har ökat tydligt under de senaste åren. Enligt Jussi Pajala är det viktigt att fundera på varför man vill byta räntan. ”Vad baserar sig mitt beslut på? Vill jag att mina lånekostnader förblir stabila och förutsebara eller vill jag vara med då marknadsläget snabbt ändras?”
I vissa fall kan det vara motiverat att byta referensräntan, men det förknippas med en risk för att räntemarknaden utvecklas i en ogynnsam riktning.
Var och en väljer den referensränta som bäst lämpar sig för sitt lån och sin situation. ”Det är också möjligt att byta referensräntan till exempel i samband med att man tecknar ränteskydd. Om man endast vill byta referensräntan till en annan, tar vi ut en avgift enligt prislistan för det.”
Ränteändringen kan också påverka lånets marginal.
.svg)
