Ränteskydd är IN
27.02.2009Ofta funderar bostadslåntagare på att skydda lånet mot ränteuppgång när räntorna är höga och det känns som om den egna ekonomin inte längre har råd med en ränteuppgång. Ränteskydd är dock allra förnuftigast och förmånligast just nu, då räntorna är låga.
Nedgången i referensräntorna för bostadslån har märkts i bostadslåntagarnas plånböcker. Till exempel 12 mån. euribor, som i allmänhet används som referensränta för bostadslån, har sjunkit från höstens ”toppnotering" på 5,5 % till nära 2 %. När räntorna gått ned har många också beslutat att byta referensränta lite oftare, t.ex. till en rörlig ränta som byts med tre månaders intervall. Inverkan av en lägre ränta kan vara hundratals euro i månaden vid stora bostadslån.
När räntorna sjunker är det i princip allra förnuftigast att binda lånet till en referensränta som byts så ofta som möjligt. När räntorna däremot stiger lönar det sig att binda lånet till en fast ränta så långt framåt i tiden som möjligt. På så sätt kan man njuta av en låg ränta länge.
Då räntorna nu är rätt låga lönar det sig att börja fundera på skydd mot ränteuppgång genom fast ränta eller räntetak. Vilket sätt som är det rätta beror på hur flexibel den egna ekonomin är. En fast ränta är lämplig då du i förväg vill veta det exakta beloppet på månadsraten flera år framåt. Om du ändå resonerar som så att det ska vara möjligt att ändra månadsbeloppet under lånetiden eller om du ibland endast vill betala ränta är räntetak den mest flexibla skyddsmetoden, eftersom den möjliggör ändringar i betalningsplanen så länge räntetaket är i kraft.
Få lyckas med att ha en ”optimalt billig” ränta under hela lånetiden, som kan vara 20 år. Få ids ens kontinuerligt följa ränteutvecklingen för sitt bostadslån. Därför är en väldigt kort ränteperiod nödvändigtvis inte vettig. Tesen ”Lägg inte alla ägg i samma korg”, som är bekant från sparande, kan också tillämpas på bostadslån. En del av lånet kan ha fast ränta eller räntetak, medan en annan kan ha rörlig ränta.
Marknadsräntorna sjunker fortfarande. Trots det är det nu skäl att vara på sin vakt och fundera på när man ska skydda sig mot nästa uppgång – innan det är för sent.
Tarja Svartsröm
